Die Kosten der Kryokonservierung stehen fest. Wie viel du für ihre Finanzierung aufbringen musst, hängt vor allem von deinem Alter bei Vertragsabschluss ab.
Bei der Beitragsberechnung schätzt der Versicherer ab, wie hoch das Risiko ist, dass du während der Vertragslaufzeit stirbst. Je jünger und gesünder du bei Vertragsabschluss bist, desto niedriger fällt in der Regel der Beitrag aus, der für die vereinbarte Laufzeit gilt.
Für die Finanzierung kommen vor allem zwei Versicherungsformen infrage. Sie werden leicht verwechselt, erfüllen aber unterschiedliche Zwecke.
Risikolebensversicherung
Die Risikolebensversicherung zahlt die vereinbarte Versicherungssumme an die bezugsberechtigte Person oder Organisation aus, wenn du während der Vertragslaufzeit stirbst.
Der Versicherungsschutz beginnt zu dem im Vertrag vereinbarten Zeitpunkt. Die vereinbarte Versicherungssumme wird grundsätzlich unabhängig davon ausgezahlt, ob der Todesfall kurz nach Vertragsbeginn oder erst viele Jahre später eintritt.
Je nach Anbieter kann der Vertrag beispielsweise bis zum 65. Lebensjahr laufen; bei manchen Tarifen ist eine Verlängerung bis zum 85. Lebensjahr möglich. Eine Verlängerung oder ein Neuabschluss kann jedoch erheblich teurer sein. Bei bestehenden Erkrankungen kann der Versicherer den Antrag ablehnen oder nur zu erschwerten Bedingungen annehmen.
Einen Sparanteil gibt es nicht. Bei einer Risikolebensversicherung wird kein Kapital angespart, über das du während der Laufzeit verfügen könntest. Sie dient ausschließlich der Absicherung des Todesfalls.
Die Beitragshöhe hängt unter anderem von der Versicherungssumme, deinem Alter, deinem Gesundheitszustand, der Laufzeit und möglichen Risikofaktoren ab. Gesundheitsangaben werden in der Regel anhand eines Fragebogens erhoben. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder einer Ablehnung des Antrags führen. Ob der Beitrag während der gesamten Laufzeit unverändert bleibt, hängt von der vereinbarten Beitragsart und den Vertragsbedingungen ab.
Entsprechend den Kosten der Kryokonservierung sollte die Versicherungssumme 200.000 Euro für eine Ganzkörperkonservierung oder 75.000 Euro für eine Neurokonservierung betragen, jeweils zum Mitgliedspreis. Eine Aufschlüsselung der einzelnen Posten findest du auf unserer öffentlich zugänglichen Kostenseite.
Ein früher Abschluss senkt die Kosten
Eine gesunde 25-jährige Person zahlt für eine Risikolebensversicherung, die eine Ganzkörperkonservierung abdeckt, ungefähr 20 bis 30 Euro im Monat.
Mit 45 kostet derselbe Schutz rund 65 Euro im Monat, also mehr als das Doppelte. Vorerkrankungen können den Beitrag zusätzlich erhöhen oder dazu führen, dass ein Versicherer den Antrag ablehnt.
Der Mitgliedsbeitrag beträgt in beiden Fällen 50 Euro im Monat und steigt nicht mit deinem Alter.
Die finanziellen Folgen eines späteren Abschlusses zeigen sich daher vor allem in höheren Versicherungsbeiträgen. Warum ein früher Abschluss so wichtig ist, erläutern wir im Beitrag „Die Kosten des Wartens“.
Du kannst die Versicherung über unseren Partner abschließen oder einen eigenen Vertrag nutzen. Bei einem eigenen Vertrag setzt du die Tomorrow Biostasis GmbH als Bezugsberechtigte ein. So steht die Versicherungssumme unmittelbar für die Kryokonservierung zur Verfügung und fällt nicht zunächst in den Nachlass.
Die Versicherungssumme finanziert sämtliche Leistungen, von der Vorhaltung des Einsatzteams und dem Transport über die Kryokonservierung bis zur langfristigen Lagerung bei −196 °C.
Die Lücke am Ende der Laufzeit
Der Versicherungsschutz einer Risikolebensversicherung endet mit der vereinbarten Laufzeit. Dieses Vertragsende solltest du frühzeitig in deine Finanzierungsplanung einbeziehen.
Läuft der Vertrag zu deinen Lebzeiten aus, ist die Kryokonservierung nicht mehr durch diese Versicherung finanziert. Für einen neuen Vertrag musst du in höherem Alter erneut eine Gesundheitsprüfung durchlaufen. Maßgeblich ist dann dein aktueller Gesundheitszustand.
Eine Kapitallebensversicherung kann helfen, diese spätere Finanzierungslücke zu schließen.
Kapitallebensversicherung
Eine Kapitallebensversicherung verbindet Todesfallschutz und Kapitalaufbau. Sie läuft bis zum vereinbarten Ablauftermin. Welche Todesfall- und Ablaufleistung vorgesehen ist, richtet sich nach den jeweiligen Vertragsbedingungen.
Ein Teil der Beiträge wird für den Kapitalaufbau verwendet. Die Verzinsung liegt dabei häufig bei etwa 1 bis 3 Prozent pro Jahr. Wie sich die Ablaufleistung entwickelt, hängt von den garantierten Leistungen, der Überschussbeteiligung, den Kosten und der konkreten Tarifgestaltung ab. Wegen der meist begrenzten Rendite sollte eine Kapitallebensversicherung nicht ohne Weiteres als zentrale Geldanlage betrachtet werden. Für den Vermögensaufbau darüber hinaus können breit gestreute Anlagen sinnvoller sein.
Entscheidend sind nicht nur die gewählte Versicherungsform, sondern auch dein Alter und dein Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss. Eine Kapitallebensversicherung, die im Todesfall 200.000 Euro auszahlt, ist in der Regel deutlich teurer als eine Risikolebensversicherung mit derselben Todesfallleistung. Deshalb wird bei Kapitallebensversicherungen häufig eine niedrigere Todesfallleistung vereinbart.
Besteht daneben keine ausreichende Risikolebensversicherung, kann die Auszahlung im Todesfall unter den Kosten der Kryokonservierung liegen.
Eine Kombination kann die jeweiligen Nachteile ausgleichen: Die Risikolebensversicherung bietet in den ersten Jahrzehnten vergleichsweise günstigen Schutz, während die Kapitallebensversicherung zur späteren Finanzierung beitragen kann.
Wie du die Finanzierung praktisch einrichtest, erfährst du im Beitrag „Eine Finanzierung einrichten“. Weitere Möglichkeiten beschreiben wir im Beitrag „Allgemeine Finanzierungswege“. Mit der langfristigen Strategie befasst sich der Beitrag „Vermögensplanung für die Kryokonservierung“.
Kurz gesagt: Die Risikolebensversicherung ist günstiger, läuft aber aus. Die Kapitallebensversicherung ist teurer, baut dafür aber Kapital auf und erbringt bei Erleben des vereinbarten Ablauftermins eine Ablaufleistung. Lebenslangen Todesfallschutz bietet sie nur, wenn der konkrete Tarif dies ausdrücklich vorsieht. Ein tragfähiger Finanzierungsplan berücksichtigt sowohl den heutigen Absicherungsbedarf als auch die Finanzierung im höheren Lebensalter.
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