Hinter dem Begriff „Vermögensplanung für die Kryokonservierung“ verbergen sich zwei getrennte finanzielle Fragen. Sie sollten auch getrennt gelöst werden.
Die erste ist praktischer Natur: Der Betrag für die Konservierung muss beim Eintritt des rechtlichen Todes rasch verfügbar sein.
Die zweite ist spekulativ: das persönliche Vermögen über den rechtlichen Tod hinaus zu erhalten, damit eine möglicherweise wiederbelebte Person später darauf zugreifen kann.
Die erste Frage lässt sich mit heutigen Versicherungs- und Nachlassinstrumenten lösen. Die zweite hängt von künftigem Recht, von Fragen der Identität und von Institutionen ab, die es noch nicht gibt.
Dieser Artikel dient der Aufklärung und ersetzt keine persönliche Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung. Die passende Struktur hängt von Land, Wohnsitz, Gesundheit und familiären Umständen ab.
Auf verlässliche Auszahlung setzen, nicht auf die höchste erwartete Rendite
Tomorrow.bio nennt derzeit europäische Mindestbeträge von 200.000 Euro für die Ganzkörperkonservierung und 75.000 Euro für die Konservierung nur des Gehirns.
Die Mitgliedsbeiträge sind davon getrennt zu betrachten. Die genaue Unterscheidung findest du in den Artikeln „Kosten der Kryokonservierung: ganzer Körper oder nur das Gehirn?“ und „Mitgliedsbeiträge“.
Das Finanzierungsproblem besteht nicht allein darin, diesen Betrag anzusparen. Das Geld muss rechtlich gesichert, liquide und im Ernstfall an den richtigen Empfänger auszahlbar sein.
Ein volatiles Portfolio, das auf einem Kontoauszug 200.000 Euro wert ist, kann während eines Börsencrashs deutlich weniger wert sein. Ein Nachlass kann viel wert sein, während seine Konten noch gesperrt sind.
Für diesen Zweck kann die Sicherheit der Auszahlung wichtiger sein als die maximale erwartete Rendite.
Risikolebensversicherung löst das frühe Risiko effizient
Bei einer Risikolebensversicherung stehen regelmäßige Beiträge einer festgelegten Todesfallsumme über einen bestimmten Zeitraum gegenüber.
Für jüngere, gesunde Mitglieder kann sie einen hohen Konservierungsbetrag absichern, ohne dass die gleiche Summe angespart werden muss.
Die Prämienhöhe hängt von Alter, Gesundheit, Land, Laufzeit und Risikoprüfung ab. Ein beworbener Einstiegspreis gilt nicht automatisch für jeden Antragsteller.
Die größte Schwäche ist das Ablaufdatum. Endet die Police, während das Mitglied noch lebt, kann der gesamte Konservierungsplan gerade dann unfinanziert sein, wenn eine Ersatzversicherung teuer geworden ist.
Eine befristete Police braucht deshalb einen Ausstiegsplan: Verlängerung, Umwandlung, dauerhafte Deckung, angespartes liquides Vermögen oder eine andere akzeptierte Finanzierungslösung.
Die jeweiligen Vor- und Nachteile behandelt der Artikel „Risikolebensversicherung und Kapitallebensversicherung“.
Das Bezugsrecht ist so wichtig wie die Versicherungssumme
Eine Police kann ausreichend gedeckt sein und trotzdem in der Praxis versagen, wenn Begünstigter, Abtretung oder Zahlungsanweisung nicht zu den Konservierungsverträgen passen.
Die aktuellen Finanzierungsvorgaben von Tomorrow.bio setzen meist auf ein direktes Bezugsrecht. Die konkrete Umsetzung muss vom Versicherer akzeptiert werden und nach örtlichem Recht gültig sein.
Verlasse dich nicht darauf, dass ein Testament das Bezugsrecht in der Police aufhebt. Versicherungsleistungen und Nachlassvermögen können unterschiedlichen Rechtswegen folgen.
Lass die Regelung schriftlich vom Versicherer und von Tomorrow.bio bestätigen. Bewahre Policennummern und Ansprechpartner für den Leistungsfall zusammen mit deinen wichtigen Dokumenten auf.
Ein Umzug ins Ausland kann den Plan verändern
In Europa gibt es kein einheitliches Recht für Versicherung, Steuern oder Erbschaft.
Die Leitlinien der EIOPA zur Versicherungsvertriebsrichtlinie beschreiben gemeinsame Regeln zum Verbraucherschutz, doch nationales Vertrags- und Steuerrecht bleibt maßgeblich.
Bei grenzüberschreitenden Erbfällen kommt eine weitere Ebene hinzu. Nach der EU-Erbrechtsverordnung gilt in der Regel das Recht des Landes, in dem die Person zuletzt ihren gewöhnlichen Aufenthalt hatte, sofern keine zulässige Rechtswahl getroffen wurde.
Dänemark und Irland beteiligen sich nicht an der EU-Erbrechtsverordnung. Die Schweiz und das Vereinigte Königreich stehen ohnehin außerhalb dieses Rahmens.
Nach einem Umzug solltest du prüfen, ob der Versicherer die Police weiterführen kann, ob die Begünstigung gültig bleibt und ob Ansprüche über die betreffenden Landesgrenzen hinweg ausgezahlt werden können.
Direktes Vermögen braucht einen Liquiditätsplan
Manche Mitglieder finanzieren mit Bargeld, Wertpapieren, Trusts oder anderem Vermögen statt mit einer Versicherung.
Entscheidend ist die Verfügbarkeit vor dem Einsatz. Die Vorgaben von Tomorrow.bio zur alternativen Finanzierung verlangen, dass Vermögenswerte umgewandelt und überwiesen sind, bevor das medizinische Team ausrückt.
Immobilien, Anteile an nicht börsennotierten Unternehmen und umstrittene Nachlassvermögen können erheblichen Wert haben, sich im Notfall aber nur schlecht liquidieren lassen.
Wenn direktes Vermögen die Finanzierung stellt, sollte dokumentiert sein, wer es verkaufen darf, welches Konto den Erlös erhält und was bei Geschäftsunfähigkeit oder familiären Streitigkeiten geschieht.
Ein Puffer über den aktuellen Mindestbetrag hinaus kann Kursschwankungen, Währungsbewegungen, Transaktionskosten und Verzögerungen abfedern. Wie groß dieser Puffer sein sollte, klärst du am besten in einer individuellen Beratung.
Auf Ereignisse achten, nicht nur auf den Kalender
Eine jährliche Überprüfung ist sinnvoll, doch bestimmte Ereignisse sollten sofort eine Überprüfung auslösen.
- Umzug ins Ausland oder Wechsel des Steuerwohnsitzes
- Heirat, Scheidung, Geburt oder Tod eines Begünstigten
- Eine schwerwiegende Diagnose oder der Verlust der Versicherbarkeit
- Umwandlung, Ablauf oder versäumte Beiträge der Police
- Eine Änderung des Konservierungspreises oder der gewählten Option
- Eine neue Bank, ein neuer Treuhänder, Berater oder eine neue Finanzierungsquelle
Prüfe, ob Kontaktdaten, Policenstatus, Deckungssumme und der Wortlaut der Begünstigung noch zu den aktuellen Verträgen passen.
Das Ziel ist nicht eine auf dem Papier perfekte Finanzstruktur. Das Ziel ist eine Struktur, die auch bei einem belastenden, zeitkritischen Leistungsfall noch funktioniert.
Kapital für die Patientenversorgung von Vermögen für eine Wiederbelebung trennen
Das der Patient Care Foundation (PCF) zugewiesene Kapital dient der Finanzierung der Konservierung und der fortlaufenden Patientenversorgung. Es ist kein Anlagekonto, das nach einer Wiederbelebung zurückerstattet werden soll.
Wer versucht, separates persönliches Vermögen zu erhalten, braucht dafür eine andere Struktur, etwa einen Trust oder eine Stiftung, die nach dem jeweils geltenden Recht zulässig ist.
Eine solche Struktur steht vor Fragen der Treuhändernachfolge, vor Gebühren, Steuern, Laufzeitbegrenzungen, Inflation, Anlagerisiko und der Möglichkeit, dass künftiges Recht den Anspruch der wiederbelebten Person gar nicht anerkennt.
Grenzüberschreitende Nachlässe sind schon heute komplex. EU-Leitlinien bieten Mechanismen, um das anwendbare Recht zu bestimmen und Erbrechte nachzuweisen, aber keinen Weg, Ansprüche über Jahrhunderte nach dem rechtlichen Tod zu sichern.
Dieses Problem behandelt der Artikel „Lässt sich Vermögen für die Zeit nach einer Wiederbelebung erhalten?“
Ein tragfähiger Plan ist bewusst unspektakulär
Er setzt auf regulierte Institutionen, schriftliche Bestätigungen, angemessene Deckung, korrekte Empfänger und Dokumente, die auch andere Personen finden können.
Er verlässt sich nicht darauf, dass sich ein Angehöriger an ein Gespräch erinnert, dass sich ein Vermögenswert rasch verkaufen lässt oder dass ein Berater über Jahrzehnte erreichbar bleibt.
Er verwechselt außerdem Zuversicht nicht mit Belegen. Standmitteilungen der Versicherung, Bestätigungen des Bezugsrechts und aktuelle Kontoauszüge zählen mehr als mündliche Zusicherungen.
Kurz gesagt: nutze schon heute Versicherungen oder Vermögenswerte, um die Kryokonservierung verlässlich zu finanzieren. Behandle den Erhalt von Vermögen für eine mögliche künftige Wiederbelebung als eigenes, ungewisses Problem ohne garantierte Lösung.
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