Le montant des frais de préservation est fixe. Le coût de son financement, en revanche, dépend surtout de votre âge à la souscription.
Pour calculer la prime, l'assureur évalue votre risque de décès pendant la période couverte. Plus vous êtes jeune et en bonne santé à la souscription, plus la prime fixée pour la durée du contrat est basse.
Deux types de contrats permettent de financer la cryoconservation. On les confond facilement, alors qu'ils répondent à des besoins différents.
Assurance décès temporaire
L'assurance décès temporaire prévoit le versement d'un capital au bénéficiaire désigné si vous décédez pendant la période couverte.
La couverture prend effet dès l'entrée en vigueur du contrat. Si vous décédiez une semaine après la prise d'effet du contrat, le bénéficiaire recevrait l'intégralité du capital, comme si le contrat avait été souscrit trente ans auparavant.
Les contrats temporaires vous couvrent généralement jusqu'à l'âge de 65 ans et peuvent souvent être prolongés jusqu'à 85 ans. La prime augmente alors fortement, et l'assureur peut refuser cette prolongation si une maladie chronique est apparue depuis la souscription.
Ces contrats ne permettent pas de constituer une épargne. Aucune somme ne peut être retirée du contrat : celui-ci prévoit uniquement le versement d'un capital en cas de décès.
La prime dépend du montant garanti, de votre âge, de votre sexe et de votre état de santé, ce dernier étant évalué par un questionnaire médical. Certaines affections préexistantes ne sont pas couvertes. Une fois fixé, le montant de la prime mensuelle reste inchangé pendant toute la durée du contrat.
Le capital à assurer correspond aux frais de cryoconservation : 200 000 euros pour le corps entier ou 75 000 euros pour le cerveau seul, aux tarifs réservés aux membres. Le détail des frais figure sur notre page consacrée aux tarifs.
Souscrire jeune pour payer moins cher
Une personne de 25 ans en bonne santé peut s'attendre à payer environ 20 à 30 euros par mois pour un contrat temporaire couvrant la préservation du corps entier.
À 45 ans, la même couverture coûte environ 65 euros par mois, soit plus du double. Un problème de santé peut encore augmenter la prime, voire conduire l'assureur à refuser de vous couvrir.
L'adhésion coûte 50 euros par mois, quel que soit l'âge. Cette cotisation n'augmente pas avec l'âge.
Attendre avant de souscrire augmente donc uniquement le coût de l'assurance. Notre article « Le coût de l'attente » explique ce mécanisme.
Vous pouvez souscrire le contrat proposé par notre partenaire ou utiliser votre propre contrat. Si vous utilisez votre propre contrat, désignez Tomorrow Biostasis GmbH comme bénéficiaire afin que le capital lui soit versé pour financer votre cryoconservation.
Si le décès survient pendant la période couverte par le contrat temporaire, le capital finance l'ensemble de la prise en charge : l'astreinte, le transport, la procédure de cryoconservation et la conservation à −196 °C.
Que se passe-t-il à l'échéance du contrat temporaire ?
La couverture temporaire arrive à échéance. Il faut donc prévoir comment financer la cryoconservation après cette échéance.
Si le contrat prend fin de votre vivant, il ne finance plus votre cryoconservation. Pour souscrire un nouveau contrat, vous devrez satisfaire aux conditions de l'assureur, à un âge plus avancé et avec votre état de santé du moment.
C'est précisément le problème que l'assurance décès vie entière résout.
Assurance décès vie entière
L'assurance décès vie entière vous couvre jusqu'à votre décès. Le capital est versé au décès, quel que soit l'âge auquel il survient, et le montant des primes reste constant.
Une partie de chaque prime alimente une épargne dont la valeur de rachat augmente généralement de 1 à 3 % par an. Plus vous conservez le contrat longtemps, plus cette valeur croît. Ces rendements modestes limitent l'intérêt du contrat comme principal support d'épargne. Il est donc préférable de le compléter par d'autres placements diversifiés.
L'essentiel est de savoir quel contrat souscrire en premier. Pour garantir un capital de 200 000 euros, la prime d'un contrat vie entière est plusieurs fois supérieure à celle d'un contrat temporaire équivalent. La plupart des souscripteurs choisissent donc un capital plus faible.
Si vous souscriviez uniquement ce contrat au capital plus faible et décédiez demain, le capital versé ne suffirait pas à financer votre cryoconservation.
Les deux contrats se complètent : le contrat temporaire apporte une couverture supplémentaire à moindre coût pendant les premières décennies. À son échéance, seule la couverture du contrat vie entière subsiste.
Pour les démarches pratiques, consultez « Mettre en place le financement ». Les articles « Les solutions de financement » et « Gestion de patrimoine et cryoconservation » présentent les autres possibilités et la stratégie à long terme.
En résumé : l'assurance décès temporaire coûte moins cher, mais arrive à échéance. L'assurance décès vie entière coûte plus cher, mais vous couvre jusqu'au décès. Le financement doit être assuré aussi bien en cas de décès prochain qu'en cas de décès à un âge avancé.
Pour aller plus loin