Le financement pose toujours la même difficulté : la totalité des fonds doit être disponible au moment de votre décès, alors que vous ne pouvez plus autoriser de virement.
Chacune des méthodes présentées ci-dessous répond à ce problème d’une manière différente. Elles diffèrent surtout par les conditions à réunir pour que les fonds soient versés et par la personne chargée des démarches.
La solution la plus courante est aussi la moins coûteuse : une assurance décès temporaire, qui prévoit le versement d’un capital à votre décès.
Assurance décès temporaire
L’assurance décès temporaire prévoit le versement d’un capital déterminé si vous décédez pendant la durée du contrat, généralement de 10, 20 ou 30 ans, en contrepartie d’une cotisation constante.
Si vous désignez Tomorrow Biostasis GmbH comme bénéficiaire, le capital versé financera directement votre cryoconservation. Aucun proche n’a besoin de trouver l’argent, d’autoriser un virement, ni d’approuver votre décision.
Deux voies sont possibles. Si vous choisissez notre assureur partenaire VKB, nous vous envoyons le dossier, le transmettons à l’assureur une fois rempli et coordonnons les formalités médicales. À votre décès, VKB nous verse directement le capital. Vous pouvez aussi souscrire une assurance décès temporaire auprès de l’assureur de votre choix dans votre pays et désigner Tomorrow Biostasis GmbH comme bénéficiaire.
L’article « Assurance décès temporaire et assurance décès vie entière » explique le fonctionnement de ces contrats et présente leurs tarifs selon l’âge à la souscription : Assurance décès temporaire et assurance décès vie entière.
Il faut surtout prévoir ce qui se passera à l’échéance du contrat. Si le contrat prend fin de votre vivant, votre cryoconservation n’est plus financée par cette assurance. Pour souscrire un nouveau contrat, vous devrez à nouveau remplir les formalités médicales, à un âge plus avancé.
Assurance décès vie entière
L’assurance décès vie entière vous couvre jusqu’à votre décès, en contrepartie d’une cotisation fixe. Le contrat décrit ici comporte aussi une valeur de rachat, alimentée par une partie des cotisations. La fiscalité applicable dépend du pays et du contrat.
Elle coûte plusieurs fois plus cher qu’un contrat temporaire pour un capital équivalent. La valeur de rachat augmente peu, et les frais ainsi que les éventuelles pénalités de rachat réduisent la somme récupérable. Un emprunt garanti par cette valeur entraîne des intérêts et réduit le capital versé au décès selon les conditions du contrat.
Elle est surtout utile en complément d’une assurance décès temporaire : celle-ci assure la couverture à moindre coût pendant les premières décennies, tandis que le contrat vie entière maintient une couverture après son échéance.
Trusts
Un trust discrétionnaire remplit deux fonctions successives. Les fonds du trust servent d’abord à financer la cryoconservation et son maintien à long terme. Le solde est ensuite investi pour que la personne dispose de ressources si elle pouvait un jour être réanimée.
La plupart des clients prévoient d’alimenter le trust avec le capital d’un contrat d’assurance décès souscrit par ses administrateurs. Ce montage vise à permettre le versement des fonds après le constat légal du décès, sans attendre le règlement de la succession.
Pour les résidents britanniques, c’est la voie la plus souple. Les administrateurs du trust, appelés trustees, peuvent adapter sa gestion à l’évolution des besoins au fil du temps. Selon sa structure, le trust peut présenter des avantages en matière de droits de succession. Les fonds restent affectés à la cryoconservation.
Il faut désigner plusieurs bénéficiaires potentiels conformément aux règles britanniques, faire rédiger l’acte constitutif du trust par un professionnel et veiller au respect des obligations fiscales et déclaratives au Royaume-Uni. Ces questions relèvent de la gestion de patrimoine. Elles sont abordées dans l’article Gestion de patrimoine pour la cryoconservation.
Une autre question reste ouverte : une personne qui pourrait un jour être réanimée aurait-elle accès à un patrimoine conservé après son décès ? L’article Peut-on conserver un patrimoine pour une éventuelle réanimation ? examine cette question.
Paiement anticipé
Vous pouvez payer directement les frais de cryoconservation à Tomorrow.bio, sans passer par une assurance ni par un trust.
Nous acceptons cette option dans deux cas : lorsque l’espérance de vie est estimée médicalement à moins de 12 mois, ou lorsque l’état critique ou le décès récent du patient impose d’engager immédiatement les démarches.
Cette solution est prévue lorsque les autres modes de financement ne peuvent pas être mis en place à temps. L’article « Mettre en place un mode de financement » détaille les démarches, du choix de la solution à la signature du contrat : Mettre en place un mode de financement.
La seule voie que nous ne pouvons pas accepter
Nous n’acceptons pas le financement par legs, car les fonds ne seraient pas disponibles à temps.
Dès la cryoconservation du patient, Tomorrow.bio verse 120 000 euros à l’organisme chargé de sa conservation à long terme. Le versement d’un legs dépend du règlement de la succession, qui peut prendre plusieurs mois et être retardé par une contestation.
Nous devrions donc avancer les fonds bien avant le versement du legs. Ce décalage nous expose à un risque financier que nous ne pouvons pas assumer. Le financement par la famille au moment du décès présente un risque similaire, expliqué dans l’article Pourquoi est-il risqué de compter sur sa famille pour financer sa cryoconservation ?.
Nous examinons au cas par cas les autres solutions permettant de disposer des fonds à temps. Un premier entretien téléphonique permet d’étudier votre situation.
Si vous n’avez encore prévu aucun financement, l’option fiable la moins coûteuse est une assurance décès temporaire souscrite lorsque vous êtes jeune. Les autres solutions peuvent compléter cette couverture, selon votre situation.
En résumé : l’assurance décès est le moyen le plus courant de financer une cryoconservation. Le paiement anticipé, les trusts ou la mobilisation d’autres actifs peuvent aussi financer une cryoconservation. En revanche, les fonds légués par testament sont généralement disponibles trop tard pour régler les frais au moment requis.
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