Il costo della crioconservazione è fisso. Quanto ti costa finanziarla non lo è, e la variabile principale è l'età a cui inizi.
Il premio di una polizza vita dipende dalla probabilità che l'assicurato muoia durante il periodo di copertura. Più sei giovane e migliori sono le tue condizioni di salute quando stipuli la polizza, più basso sarà il premio, che resterà invariato per tutta la durata del contratto.
Le polizze vita temporanee e quelle a vita intera sono strumenti diversi. Si confondono facilmente, ma risolvono problemi diversi.
Polizza temporanea caso morte
Polizza temporanea caso morte prevede il pagamento di un capitale al beneficiario se l'assicurato muore entro il periodo stabilito.
La copertura parte dal giorno in cui la polizza entra in vigore. Se il decesso avvenisse una settimana dopo la firma, il beneficiario riceverebbe l'intera somma, proprio come se la polizza fosse in vigore da trent'anni.
Le polizze temporanee coprono di norma l'assicurato fino ai 65 anni di età e spesso sono prorogabili fino a 85, ma il premio aumenta sensibilmente e la compagnia può rifiutare la proroga se nel frattempo è insorta una malattia cronica.
Non c'è alcuna componente di risparmio. Una polizza temporanea non consente di riscattare somme: prevede soltanto il pagamento del capitale in caso di decesso.
Il premio dipende dall'importo garantito, dall'età, dal sesso e dallo stato di salute, quest'ultimo valutato tramite un questionario medico. La copertura può escludere il decesso dovuto ad alcune patologie preesistenti. Una volta fissata, la rata mensile resta invariata per tutta la durata del contratto.
Il capitale da assicurare corrisponde al costo della crioconservazione: 200.000 euro per l'intero corpo o 75.000 per il solo cervello, secondo le tariffe riservate agli iscritti, al prezzo riservato ai membri. Il dettaglio degli importi è disponibile nella pagina dedicata ai costi.
Puoi scegliere quando assicurarti
Una persona sana di 25 anni può aspettarsi di pagare circa 20 o 30 euro al mese per una polizza temporanea che finanzi la crioconservazione dell'intero corpo.
A 45 anni la stessa copertura costa circa 65 euro al mese, più del doppio. Eventuali problemi di salute possono far aumentare ulteriormente il premio e, se il rischio è troppo elevato, le compagnie possono rifiutare la copertura.
La quota di iscrizione è di 50 euro al mese in entrambi i casi. Non aumenta con il tempo.
Aspettare, quindi, fa aumentare il premio assicurativo: ne parliamo nell'articolo «il costo dell'attesa».
Puoi scegliere la polizza proposta dal nostro partner oppure utilizzare una polizza che hai già. Se scegli la seconda opzione, indica Tomorrow Biostasis GmbH come beneficiaria, affinché il capitale venga destinato alla crioconservazione anziché agli eredi.
Per tutta la durata della polizza, il capitale assicurato copre i costi di tutte le fasi della crioconservazione: intervento immediato, trasporto, la procedura e la conservazione a −196 °C, per tutta la durata della polizza.
Quando scade la polizza temporanea
La copertura temporanea scade. Occorre quindi prevedere per tempo come finanziare la crioconservazione dopo la scadenza.
Se la polizza scade mentre sei ancora in vita, la crioconservazione resta senza finanziamento. Per stipularne un'altra dovrai sottoporti a una nuova valutazione del rischio, a un'età più avanzata e nelle condizioni di salute di quel momento.
La polizza a vita intera risolve questo problema.
Polizza caso morte a vita intera
Polizza caso morte a vita intera non ha una scadenza prestabilita. Prevede il pagamento del capitale al decesso dell'assicurato, indipendentemente da quando avviene, e il premio rimane invariato.
Una parte di ogni premio versato contribuisce al valore di riscatto della polizza, che di norma aumenta a un tasso annuo pari all'1 o al 3 per cento. Più a lungo si mantiene la polizza, maggiore è questo valore. I rendimenti sono modesti: la polizza non dovrebbe quindi essere il principale strumento di risparmio, ma andrebbe affiancata a un portafoglio di investimenti diversificato.
Più che scegliere tra le polizze, conta come combinarle nel tempo. Una polizza a vita intera con un capitale assicurato di 200.000 euro richiede un premio diverse volte superiore a quello di una polizza temporanea con lo stesso capitale; per questo la maggior parte delle persone sceglie un capitale assicurato inferiore.
Se si stipulasse soltanto una polizza a vita intera con un capitale inferiore e il decesso avvenisse domani, senza una polizza temporanea in vigore il capitale non basterebbe a pagare la crioconservazione.
Le polizze si completano: quella temporanea offre una copertura a basso costo nei primi decenni, mentre quella a vita intera garantisce la copertura anche dopo la scadenza della temporanea.
Per organizzare il finanziamento, consulta «Come predisporre il finanziamento»; per confrontare le alternative, «Le opzioni di finanziamento»; per pianificare nel lungo periodo, «Consigli sulla gestione del patrimonio per finanziare la crioconservazione».
In sintesi: la polizza temporanea costa meno, ma ha una scadenza. Quella a vita intera costa di più, ma può rimanere in vigore per tutta la vita. Un piano di finanziamento adeguato deve coprire sia il rischio immediato sia quello degli anni successivi.
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