Finanziare la crioconservazione pone un problema preciso: al momento della morte deve essere disponibile una somma consistente, per intero, quando non puoi più autorizzarne il trasferimento.
Ogni metodo descritto qui sotto è una risposta diversa a questo problema. I metodi differiscono soprattutto per il numero di passaggi necessari e per le persone che devono occuparsene.
La soluzione più comune è anche la più economica e ordinaria: proprio ciò che ci si aspetta da uno strumento che deve funzionare senza il tuo intervento.
Polizza temporanea caso morte
La polizza temporanea caso morte prevede il pagamento di un capitale prestabilito se l'assicurato muore durante il periodo di copertura, di solito 10, 20 o 30 anni, a fronte di un premio costante.
Se indichi Tomorrow Biostasis GmbH come beneficiaria, il capitale viene versato direttamente alla società per finanziare la tua crioconservazione. Nessun familiare deve trovare il denaro, autorizzare un trasferimento o essere d'accordo con questa scelta.
Puoi procedere in due modi. Se scegli il nostro partner assicurativo VKB, ti inviamo il modulo di richiesta e ci occupiamo di presentarlo e di seguire la stipula della polizza; al decesso, VKB ci versa direttamente il capitale. In alternativa, puoi stipulare una polizza temporanea caso morte con una compagnia assicurativa nel tuo paese, indicandoci come beneficiari.
L'articolo «Polizze temporanee caso morte e a vita intera» spiega come funzionano queste polizze e come variano i costi in base all'età.
L'aspetto da tenere sotto controllo è la data di scadenza. Se la polizza scade mentre sei ancora in vita, la crioconservazione resta senza copertura assicurativa; per stipularne una nuova dovrai sottoporti di nuovo alla valutazione della compagnia, a un'età più avanzata.
Polizza a vita intera
La polizza a vita intera offre una copertura per tutta la vita, anziché per un periodo determinato, a fronte di un premio fisso; una parte di ogni versamento alimenta un capitale che cresce nel tempo e sul quale la tassazione è differita.
A parità di copertura, il costo è diverse volte superiore a quello di una polizza temporanea caso morte. Il capitale accumulato cresce poco e si riduce per effetto delle commissioni e delle eventuali penali di riscatto; un prestito garantito dalla polizza comporta interessi e riduce la somma liquidata al decesso.
È più utile come integrazione di una polizza temporanea caso morte: quest'ultima offre una copertura economica nei primi decenni, mentre la polizza a vita intera garantisce la copertura anche negli anni successivi.
Trust
Un trust discrezionale svolge due compiti in sequenza. Serve a finanziare la procedura di crioconservazione e il mantenimento a lungo termine; il patrimonio residuo viene poi investito per chi fosse un giorno rianimato.
La maggior parte dei clienti finanzia il trust con una polizza vita detenuta nell'ambito del trust stesso: il denaro è così immediatamente disponibile all'accertamento del decesso, senza dover attendere il completamento della successione.
Per i residenti nel Regno Unito è la strada più flessibile. I trustee possono adeguare la gestione alle esigenze che cambiano nel tempo; un trust costituito correttamente offre vantaggi in materia di imposta di successione e mantiene i fondi vincolati alla crioconservazione.
Per rispettare i requisiti della legislazione britannica, il trust deve prevedere più beneficiari potenziali, essere costituito con un atto redatto da un professionista e rispettare nel tempo gli obblighi fiscali e di rendicontazione previsti nel Regno Unito. L'argomento rientra nella gestione patrimoniale ed è approfondito nell'articolo «Gestione patrimoniale per la crioconservazione».
Resta però aperta una questione distinta: è davvero possibile conservare un patrimonio dopo il decesso e renderlo disponibile alla persona qualora venisse rianimata? Ne parliamo nell'articolo «Si può conservare un patrimonio da utilizzare dopo la rianimazione?».
Pagamento anticipato
Puoi pagare Tomorrow.bio direttamente, senza assicurazione né trust.
Accettiamo questa opzione in due casi: quando una prognosi medica confermata indica un'aspettativa di vita inferiore a 12 mesi, oppure quando occorre organizzare subito la crioconservazione di un paziente in condizioni critiche o deceduto di recente.
Questa opzione serve quando non c'è tempo per attivare le altre forme di finanziamento. Tutti i passaggi, dalla decisione alla firma del contratto, sono descritti nell'articolo «Come organizzare il finanziamento».
L'unica strada che non possiamo accettare
Non possiamo accettare un lascito testamentario per finanziare la crioconservazione, perché i tempi della successione sono troppo lunghi.
Tomorrow.bio versa 120.000 euro per il mantenimento a lungo termine del paziente non appena viene effettuata la crioconservazione. Per rendere disponibile un lascito testamentario occorre completare la procedura di successione, che richiede mesi; il testamento, inoltre, può essere impugnato.
Dovremmo quindi impegnare il denaro molto prima di poter ricevere il lascito. Questa differenza nei tempi ci espone a un rischio finanziario che non possiamo sostenere; lo stesso problema rende rischioso affidare alla famiglia il finanziamento della crioconservazione al momento del decesso.
Le soluzioni che non rientrano in queste categorie ma possono fornire liquidità prima della procedura vengono valutate caso per caso, a partire da una consulenza telefonica.
Se parti da zero e cerchi la soluzione più economica e affidabile, la scelta è una polizza temporanea caso morte stipulata in giovane età. Le altre soluzioni possono integrare questa copertura in base alle tue esigenze.
In sintesi: L'assicurazione sulla vita è il modo più comune per finanziare la crioconservazione. Si possono usare anche il pagamento anticipato, i trust o altre risorse patrimoniali, ma un lascito testamentario arriva di solito troppo tardi: il pagamento deve essere effettuato prima che si concluda la successione.
Approfondimenti