On nous demande souvent quelle est la meilleure façon de financer une cryoconservation. En général, on attend de nous le nom d'un produit d'assurance.
C'est compréhensible. En matière de finances, nous avons l'habitude de chercher l'offre la plus avantageuse : le prêt immobilier le moins cher, le placement au meilleur rendement ou le contrat d'assurance aux cotisations les plus basses.
Mais le financement d'une cryoconservation pose une autre question.
Un financement peut sembler parfaitement adapté sur le papier et ne pas permettre de régler les frais au moment où ils doivent l'être.
Il peut expirer trop tôt. Il peut dépendre d'une somme qu'un proche s'est engagé à verser. Il peut laisser l'argent bloqué dans une succession pendant des mois. Il peut aussi coûter si cher que l'adhérent finit par interrompre ses versements sans en avertir l'organisme.
Le meilleur financement ne repose pas nécessairement sur un produit sophistiqué. C'est une solution simple qui garantit la disponibilité des sommes nécessaires au moment voulu, tout en restant compatible avec votre situation personnelle.
La cotisation la plus basse ne garantit pas le financement le moins coûteux à terme
Commençons par la tentation la plus évidente.
Si deux contrats promettent le même capital décès et que l'un coûte moins cher, pourquoi choisir le plus onéreux ?
Dans certains cas, le contrat le moins cher est effectivement le bon choix. Une prime plus basse peut être précisément ce qui rend le dispositif tenable dans la durée.
Le problème apparaît lorsque l'on compare uniquement les cotisations actuelles.
L'assurance temporaire décès couvre le risque de décès pendant une durée déterminée. Pour une personne jeune et en bonne santé, elle peut garantir un capital élevé pour une cotisation raisonnable. C'est pourquoi de nombreux membres commencent par là.
Imaginons maintenant que le contrat prenne fin à 60 ans.
Vous êtes toujours en vie, et c'est tant mieux. Mais, avec l'âge, un nouveau contrat coûtera probablement plus cher. Une maladie diagnostiquée entre-temps peut aussi rendre la souscription plus difficile.
Le contrat le moins cher a rempli son rôle, mais le financement prévu ne couvre pas la suite.
Ce n'est pas un argument contre l'assurance temporaire. En revanche, il faut anticiper la fin du contrat.
Si seule une assurance temporaire décès est aujourd'hui à votre portée, envisagez-la comme une solution transitoire. Prévoyez dès maintenant ce qui prendra le relais : des placements, une assurance de plus longue durée ou un autre financement accepté par l'organisme.
Les caractéristiques des contrats d'assurance décès, temporaires ou vie entière, méritent d'être examinées. Il est plus important encore de prévoir comment le financement sera assuré à l'expiration d'un contrat temporaire.
Prévoyez comment les fonds seront disponibles le moment venu
Pour les adhérents européens, le montant minimal actuellement exigé est de 200 000 € pour la cryoconservation du corps entier et de 75 000 € pour celle du cerveau seul.
Ce sont des sommes importantes. C'est précisément l'intérêt de l'assurance : elle peut garantir le versement du capital nécessaire au décès, avant même que l'assuré ait pu épargner une telle somme.
Toutefois, posséder un patrimoine suffisant ne garantit pas que les fonds seront disponibles au moment voulu.
La valeur d'une maison ne peut pas être immédiatement mobilisée pour régler une facture. Il en va de même de la valeur d'une entreprise, d'un héritage non encore perçu ou de placements que personne n'est légalement autorisé à débloquer.
La cryoconservation doit commencer dans des délais très courts. Les modalités de financement doivent donc être convenues à l'avance avec Tomorrow.bio : il ne suffit pas d'espérer que la succession permettra de couvrir les frais.
Cela paraît évident. En pratique, c'est précisément là que beaucoup de plans en apparence solides se révèlent fragiles.
L'un dira : « Ma famille sait ce que je veux. » Un autre : « Il y aura largement de quoi dans la succession. » Ces deux affirmations peuvent être sincères.
Aucune de ces assurances ne garantit que les fonds seront disponibles à temps.
Les règles actuelles de Tomorrow.bio ne permettent pas de financer la cryoconservation par une disposition testamentaire. Les délais de succession et les risques de litige rendent cette solution trop incertaine, alors que les frais doivent être réglés immédiatement.
D'autres solutions peuvent être examinées au cas par cas, à condition que les fonds soient immédiatement disponibles et que les modalités permettent de financer l'intervention dans les délais requis.
C'est le point que certains n'aiment pas entendre. Leur patrimoine est suffisant : pourquoi devraient-ils prévoir des dispositions particulières ?
Parce que la valeur totale du patrimoine ne garantit pas la disponibilité des fonds nécessaires à l'intervention. Elle se paie avec de l'argent réellement disponible.
L'ensemble des options est présenté dans notre article sur les solutions de financement. Quelle que soit la solution retenue, posez-vous d'abord cette question : si je mourais demain, les fonds nécessaires seraient-ils disponibles à temps ?
Prévoir un financement ne suffit pas : il faut le mettre en place
Un problème pratique revient sans cesse.
Plusieurs personnes avaient décidé de recourir à la cryoconservation. Certaines avaient adhéré. Pourtant, elles avaient le sentiment que leurs démarches restaient inachevées, faute d'assurance ou d'un autre financement.
À juste titre.
L'adhésion et le financement répondent à deux besoins distincts. L'adhésion établit le cadre contractuel et permet de préparer l'intervention. Le financement permet d'en couvrir les frais.
Il arrive que l'on reste coincé entre les deux pour des raisons étonnamment banales.
Un assureur pose une nouvelle question. Une demande est rejetée. Un document manque. La démarche est alors remise à plus tard, comme tant de choses importantes qui ne semblent pas urgentes.
Certains adhérents ont dû déposer plusieurs demandes de souscription avant de trouver une assurance adaptée. D'autres avaient compris le principe mais ne savaient pas comment poursuivre.
La leçon n'est pas que le financement est d'une complexité insurmontable. C'est presque l'inverse.
Une seule démarche restée en suspens peut donner l'impression que tout est compliqué.
Menez cette démarche à son terme. Demandez à Tomorrow.bio ce qui manque. Si un assureur refuse, vérifiez si une autre voie existe. Un refus ne signifie pas que toutes les solutions vous sont fermées.
Notre article sur la mise en place du financement détaille les démarches à suivre. Ces démarches peuvent sembler fastidieuses, mais elles sont indispensables pour concrétiser votre projet.
Trouver le contrat idéal ne suffit pas si les démarches n'aboutissent pas.
Pour être utile, le contrat doit avoir été souscrit, prévoir le versement du capital selon les modalités convenues et garantir une somme suffisante. Il doit aussi être encore en vigueur le moment venu.
Votre situation financière va changer
Un bon plan à 28 ans peut se révéler totalement inadapté à 58 ans.
Vous pouvez vous installer à l'étranger, avoir des enfants, vous séparer, vendre une entreprise, perdre votre emploi, recevoir un héritage ou apprendre que vous êtes malade.
Le montant minimal exigé peut lui aussi évoluer en fonction des coûts et des modalités d'intervention. Tomorrow.bio indique le montant minimal exigé dans sa politique de financement en vigueur.
Cela ne signifie pas qu'il faille tout redéfinir en permanence.
À force de revoir sans cesse son financement, on risque de consacrer beaucoup de temps à des ajustements peu utiles. Ce n'est pas non plus ce que nous souhaitons.
Réexaminez votre financement lorsque votre situation change sensiblement et suffisamment tôt avant l'échéance d'un contrat temporaire. Le reste du temps, si votre financement reste adapté, vous pouvez vous consacrer à autre chose.
Le coût doit avant tout rester supportable.
Une assurance décès vie entière peut vous couvrir jusqu'à votre décès, mais elle n'est pas adaptée si ses cotisations grèvent votre budget au point de compromettre vos dépenses courantes.
Il en va de même d'un effort d'épargne excessif. Le recours à la cryoconservation repose sur l'espoir de pouvoir un jour prolonger sa vie. Son financement ne doit pas vous mettre en difficulté financière aujourd'hui.
Un article consacré à l'adhésion des étudiants et des personnes à faibles revenus présente les solutions envisageables selon leur budget.
Il existe des cas où aucune solution complète n'est aujourd'hui abordable. Prétendre le contraire relèverait de l'argumentaire commercial, pas d'un conseil utile.
Mais dire « je ne peux pas financer cela maintenant » reste plus utile que dire « je verrai bien un jour ». La première formulation permet de reconnaître une difficulté concrète. La seconde le dissimule.
Alors, quelle méthode de financement est la meilleure ?
Si vous êtes jeune, en bonne santé et encore en train de constituer votre capital, l'assurance temporaire peut constituer un point de départ raisonnable. Si vous avez besoin d'être couvert jusqu'à votre décès et pouvez en assumer les cotisations, une assurance décès vie entière sera sans doute plus adaptée.
Si vous disposez déjà d'un capital liquide suffisant, l'autofinancement ou une structure juridique adaptée peuvent rendre l'assurance superflue. Le pays, la fiscalité, la situation familiale et les règles successorales peuvent modifier la réponse.
Tomorrow.bio peut préciser les montants minimaux exigés, les solutions de financement acceptées et les conditions nécessaires à l'intervention. Un conseiller qualifié doit examiner le produit financier envisagé et ses conséquences juridiques dans le pays concerné.
Faites ensuite un test très simple.
Si vous décédez prochainement, les fonds pourront-ils être versés à temps ? Le financement restera-t-il assuré si vous vivez beaucoup plus longtemps que prévu ? Pouvez-vous continuer à financer ce projet sans compromettre votre niveau de vie actuel ?
Si vous ne pouvez pas répondre oui à chacune de ces questions, votre financement présente un point faible.
Corrigez ce point faible avant de chercher une solution plus sophistiquée. C'est aussi pourquoi l'accord de votre famille pour régler les frais ne suffit pas à garantir le financement, même lorsque tout le monde est actuellement d'accord.
Une fois en place, un financement bien conçu ne devrait plus vous préoccuper au quotidien.
Vous savez comment l'intervention sera financée. Tomorrow.bio connaît les modalités de versement des fonds. Vous savez quand le dispositif doit être révisé. Ensuite, vous cessez d'y penser.
C'est bien là tout l'intérêt.
En résumé : privilégiez une solution simple qui permette de disposer des fonds à temps, couvre toute la période nécessaire et reste abordable. Choisissez une solution adaptée, menez les démarches à leur terme et réexaminez votre financement lorsque votre situation évolue.
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