He aquí una afirmación que conviene tomarse al pie de la letra: esperar no es una pausa neutra. Cada mes que retrasas la organización de la criopreservación tiene un coste, y la mayor parte de ese coste se puede calcular de antemano. El retraso parece algo pasivo, como la ausencia de una decisión. En realidad, es una decisión con un contador que no deja de correr, y ese contador no se detiene solo porque no lo estés mirando.
El objetivo de este artículo es cuantificar el coste. Cuando la demora deja de ser un «más adelante» abstracto y se convierte en una suma concreta de primas, probabilidades y rendimientos perdidos, la cómoda costumbre de posponer las cosas resulta mucho más difícil de justificar. La barrera conductual que subyace a ese hábito se oculta tras la gran inercia y el problema abstracto de la muerte; este artículo trata sobre lo que ese hábito cuesta realmente.
La curva de primas se vuelve en tu contra
El coste más evidente es el del seguro, ya que la mayoría de los afiliados financian la biostasis a través de una póliza de seguro de vida en lugar de pagarlo de su propio bolsillo, y el precio de este tipo de seguro varía considerablemente en función de la edad. Las cifras exactas dependen de la aseguradora y de tu estado de salud, pero la tendencia es similar. Una persona sana de 25 años podría pagar unos 30 € al mes por una cobertura de 200 000 €. Esa misma persona, a los 35 años, pagaría quizás 45 €. A los 45, tal vez 75 €. A los 55, posiblemente 150 € o más. No se trata de errores de redondeo. Estas cantidades se acumulan hasta alcanzar lifetime considerables lifetime .
Haz el cálculo. Si te das de alta a los 25 en lugar de a los 35, te ahorras unos 15 € al mes, unos 180 € al año, solo en primas. A lo largo de 50 años, eso supone unos 9.000 € en primas que nunca habrás pagado, sin contar lo que esos ahorros podrían haber generado si los hubieras invertido. Si esperas desde los 25 hasta los 45, el lifetime adicional lifetime puede superar los 30.000 €. Y ese cálculo parte de la base de que tu salud se mantenga estable, que es precisamente la hipótesis que pone en tela de juicio el siguiente factor de coste.
Cada año es como tirar los dados en el ámbito de la suscripción
Cada año que esperas es un año más en el que puede surgir algún problema de salud. La diabetes, las enfermedades cardíacas, el cáncer o un diagnóstico de enfermedad autoinmune: cualquiera de estas afecciones complica la solicitud de un seguro y hace que las primas suban, a veces de forma drástica. Algunas enfermedades hacen que sea prácticamente imposible conseguir una cobertura asequible. Si esperas hasta después de recibir un diagnóstico grave, podrías enfrentarte a primas prohibitivas o a una denegación directa, momento en el que la supervivencia dependerá de la autofinanciación, algo que la mayoría de la gente no puede permitirse. La ventana para conseguir un seguro fácil y barato está abierta ahora y se va cerrando silenciosamente cada año. También hay circunstancias que descartan por completo la posibilidad de obtener una buena cobertura, y la demora no ayuda en absoluto.
Los cálculos de mortalidad que nadie quiere hacer
El coste más difícil de afrontar directamente: cada año que te demoras es un año en el que podrías fallecer sin haber tomado las medidas necesarias. La mortalidad es baja entre las personas jóvenes y sanas, pero no es nula. Los accidentes ocurren. Existen enfermedades no diagnosticadas. Se producen acontecimientos repentinos, ajenos a tus planes.
Y esas pequeñas cifras anuales se van acumulando. Supongamos una probabilidad anual conservadora del 0,1 % de fallecer para alguien de unos treinta años. En un solo año, es fácil restarle importancia. Pero si sumamos 20 años, la probabilidad acumulada de fallecer en ese periodo ronda el 2 %. Un dos por ciento parece insignificante hasta que recuerdas lo que está en juego: no es un parachoques, ni una franquicia, sino la pérdida permanente de todo lo que eres. La mayoría de la gente no aceptaría un 2 % de probabilidades de perder su casa o sus ahorros, pero, sin embargo, acepta de forma habitual esa probabilidad acumulada de fallecer antes de llegar a tomar las medidas que tiene toda la intención de llevar a cabo. A diferencia de una pérdida económica, esta no tiene recuperación ni indemnización. Si ese año sin firmar es el año en que ocurre, simplemente se acabó. Por eso una probabilidad distinta de cero vale mucho más que cero.
La ventana de la familia se cierra más rápido que la personal.
Si también tienes intención de contratar un seguro para tus seres queridos, la demora se acumula. Los hijos crecen, las parejas envejecen, la salud cambia y las posibilidades de conseguir una cobertura familiar rentable se reducen en todos los frentes a la vez. El plan habitual de «me daré de alta primero y añadiré a la familia más adelante» fracasa ante el hecho de que ese «más adelante» no deja de alejarse, mientras todos cumplimos un año más y el coste del seguro aumenta un poco más. El momento más barato y sencillo para dar cobertura a la familia es cuando los hijos son pequeños y todos gozan de buena salud, que es precisamente el momento en el que menos urgencia se siente. También hay un coste menos evidente. Si esperas años y luego falleces de forma repentina, tu familia tendrá que soportar el dolor. Además, sabrá que tenías la intención de hacerlo y nunca lo hiciste. Defendemos la importancia de contratar pronto la cobertura familiar para toda tu familia.
El dinero que no gastas no es el dinero que te queda.
La diferencia en la prima subestima el coste real, ya que el dinero destinado a primas más elevadas es dinero que no puede generar intereses compuestos en otra parte. Con una rentabilidad anual del 7 %, una inversión se multiplica por 29 aproximadamente a lo largo de 50 años, por lo que unos 12 € se convierten en unos 350 €. Esa diferencia mensual de 15 € entre las primas de una persona de 25 años y otra de 35, si se invirtiera en su lugar a lo largo de 50 años, se convertiría en unos 80 000 €. Por lo tanto, retrasar la inversión una década no solo supone el coste de la diferencia de prima, sino también el coste de la capitalización que se pierde al no aprovecharla.
También hay costes menos evidentes. Llevar a cuestas una intención que nunca se lleva a cabo ocupa un espacio cognitivo real; es un elemento más en la interminable lista de cosas que deberías haber hecho. Las personas que se ocupan de la biostasis con antelación describen sistemáticamente lo contrario: alivio, el espacio mental que se libera una vez que la cuestión se ha resuelto.
El gradiente de urgencia va en sentido contrario
Aquí está lo paradójico. Los costes de la demora son mayores precisamente cuando la motivación es menor. Los jóvenes se enfrentan al menor riesgo absoluto de mortalidad y sienten menos urgencia, pero son los que más se benefician de actuar pronto, gracias a unas primas más baratas y a un periodo de cobertura más largo. Las personas mayores sienten la urgencia a medida que la mortalidad cobra mayor relevancia, pero para entonces muchas de las ventajas ya se han perdido. Este gradiente invertido nos resulta familiar en el ámbito del ahorro para la jubilación: las personas que más deberían ahorrar son las que menos presión sienten para hacerlo. La respuesta racional consiste en reconocer este gradiente y actuar a pesar de la falta de urgencia. Eso suele significar crearla: un plazo concreto, una estructura de rendición de cuentas, un recálculo anual del coste personal que supone el retraso.
Dos futuros, una respuesta obvia
Imagina ambas situaciones. En la primera, contratas hoy un seguro de preservación y pagas las primas durante décadas. Quizá nunca resulte necesario porque la medicina avance o, simplemente, vivas mucho tiempo y con buena salud. Habrás «desperdiciado» algo de dinero, pero estarás vivo y sano, por lo que ese desperdicio no te supondrá ningún problema. En la segunda, esperas cinco años más, desarrollas una enfermedad cardíaca y tienes que pasar por el proceso de evaluación de riesgo a un coste tres veces mayor, o te rechazan la solicitud y te ves obligado a financiarlo por tu cuenta, lo que echa por tierra tus otros planes. O bien esperas esos cinco años y mueres al final de ellos, sin haber firmado nada, habiéndolo perdido todo por culpa del papeleo que siempre tenías pendiente de terminar. ¿Qué futuro te haría lamentarte más? La asimetría no pasa desapercibida una vez que te permites analizarla.
La procrastinación parece algo pasivo, pero en realidad es una decisión activa de asumir todos los costes que conlleva esperar: primas más elevadas, un riesgo creciente, la pérdida de la capitalización compuesta y una oportunidad que se va agotando.
Tienes derecho a optar por posponerlo. Es una opción legítima. Simplemente haz que sea una elección, teniendo en cuenta los costes, en lugar de una falta de decisión en la que te vas dejando llevar. Para la mayoría de la gente, un análisis honesto de las cifras lo deja claro, y la única duda que queda es el tamaño del primer paso. Que sea minúsculo: abre la página de registro, envía un correo electrónico, concierta una llamada. El reloj no se detiene, hagas lo que hagas.