Este es el dato más importante que hay que saber sobre la financiación de la crioconservación. Casi nadie lo menciona de entrada. El precio que pagas no depende tanto del procedimiento en sí como de la edad que tengas cuando comiences. El seguro es, en el fondo, una apuesta entre tú y un actuario sobre cuándo morirás. Cuanto más joven y sano estés al hacer esa apuesta, mejores serán las condiciones que consigas. El precio total de 200 000 euros es fijo. El coste mensual para cubrirlo no lo es, y depende en gran medida de ti, dependiendo del momento en que lo contrates.
Los dos productos que cumplen esta función son el seguro de vida temporal y el seguro de vida permanente. Es fácil confundirlos y resuelven problemas distintos, por lo que conviene ser preciso al hablar de ambos.
Seguro de vida temporal: cobertura que entra en vigor el mismo día en que lo firmas
El seguro de vida temporal paga una indemnización por fallecimiento a tu beneficiario durante un periodo específico [1]. La cobertura comienza en el momento en que contratas la póliza: si fallecieras de forma inesperada, tu beneficiario (tu proveedor de criogenización) recibiría el importe total de la cobertura, tanto si hubieras tenido la póliza durante un día como si la hubieras tenido durante mil. Los plazos suelen extenderse hasta los 65 años. Por lo general, se puede ampliar hasta los 85, pero las primas aumentan considerablemente y, si desarrollas una enfermedad crónica, la aseguradora podría denegar la ampliación. No se puede retirar dinero en efectivo de una póliza temporal; su único valor es la indemnización por fallecimiento garantizada, por lo que no tiene ningún componente de ahorro.
Tu prima depende de varios factores: el importe de la indemnización (200 000 EUR para la criopreservación de todo el cuerpo), tu edad, tu sexo y tu estado de salud, que se evalúa mediante un cuestionario sobre tu historial médico. Tu prima depende de varios factores: el importe de la indemnización (200 000 EUR para la criopreservación de todo el cuerpo, o 75 000 EUR solo para el cerebro), tu edad, tu sexo y tu estado de salud, evaluado mediante un cuestionario sobre tu historial médico. A menudo, las aseguradoras no cubren determinadas enfermedades preexistentes, y las primas aumentan considerablemente con la edad. Una vez fijada, la cuota mensual se mantiene fija durante toda la vigencia del contrato.
Por qué fichar a los jóvenes es la clave de todo
Aquí es donde las cifras cobran vida. Si te das de alta con 25 años y gozas de buena salud, probablemente pagarás entre 20 y 30 EUR al mes por la póliza temporal, más 25 EUR al mes por la cuota de afiliación. Si esperas hasta los 45 años, solo la póliza temporal se dispara hasta unos 65 EUR al mes, más del doble, mientras que la cuota de afiliación se mantiene en 25 EUR. Si a los 45 años se suman problemas de salud, el coste aumenta aún más. La lección es clara: contratar la póliza de joven y financiarla a través de un seguro de vida temporal es la forma más asequible de que esto funcione a lo largo de toda lifetime. La procrastinación tiene un coste preciso, que se acumula con el tiempo. Ese es precisamente el argumento que subyace al coste de esperar.
Al registrarte en Tomorrow.bio utilizar nuestra póliza de seguro a plazo o la tuya propia. Si optas por tu propia póliza, designa a tu proveedor de criogénica como beneficiario para que los fondos nos lleguen en caso de que fallezcas durante la vigencia de la póliza. Una vez hecho esto, tendrás garantizada la financiación de todo lo que implica la criogénica: standby , transporte y almacenamiento indefinido a -196 °C, durante toda la vigencia de tu contrato.
Hay una carencia importante que hay que tener en cuenta a la hora de planificar. Dado que el seguro temporal no tiene componente de ahorro, es necesario contar con un plan para financiar los gastos una vez que venza la póliza. Ahí es donde entran en juego las estrategias de gestión patrimonial, como el seguro de vida entera y las inversiones.
Seguro de vida a vida entera: la cola larga
El seguro de vida entera es una póliza permanente que te cubre de por vida [2]. La indemnización por fallecimiento se abona a tu beneficiario en el momento del fallecimiento legal, y cuenta con un componente de ahorro: el valor de rescate se acumula a un tipo fijo, normalmente entre el 1 % y el 3 %, mientras que las primas se mantienen constantes. Cuanto más tiempo lo mantengas, mayor será el valor de rescate. Sin embargo, la rentabilidad es modesta, por lo que no debería ser tu principal instrumento de ahorro; debe complementarse con estrategias diversificadas, como acciones y bonos.
La clave está en la secuencia. El seguro de vida entera se suma al seguro temporal, no lo sustituye. El seguro de vida entera paga el capital por fallecimiento íntegro desde el primer día. Pero una póliza con cobertura suficiente para cubrir 200 000 EUR cuesta varias veces más que la prima equivalente del seguro temporal, por lo que la mayoría de la gente contrata una de menor cuantía. Si contratas hoy esa póliza más pequeña y falleces mañana sin tener vigente ningún seguro temporal, el pago no será suficiente para cubrir tu criopreservación. Si mantienes ambas, estarás cubierto en cualquier caso: el seguro temporal cubre los primeros años y el valor de rescate acumulado del seguro de vida entera te amparará si sobrevives al plazo del seguro temporal. Dado que la póliza es de duración indefinida y puedes retirar dinero del valor de rescate acumulado, es una forma sensata de garantizar que los fondos sigan estando disponibles una vez finalizada la cobertura del seguro temporal.
El procedimiento tiene un precio fijo, pero el coste de financiarlo depende en gran medida del momento en que lo inicies. El día más barato para asegurar tu preservación es el día en que eres más joven de lo que volverás a ser jamás, es decir, hoy.
Si se diversifica con sensatez y se empieza pronto, la criopreservación pasa de ser una cifra intimidante a convertirse en un gasto que la mayoría de la gente puede permitirse. Los aspectos prácticos se tratan en la sección dedicada a establecer un método de financiación, mientras que la estrategia general se aborda en los consejos de gestión patrimonial para la criopreservación.