La cuota de mantenimiento es fija. Lo que te cuesta financiarla no lo es, y la principal variable es la edad que tengas al empezar.
El precio de un seguro es una apuesta sobre cuándo fallecerás. Cuanto más joven y sano estés en el momento de contratar la póliza, más barata será la prima que te aseguras para toda su vigencia.
Hay dos instrumentos que se encargan de esta tarea. Es fácil confundirlos, pero resuelven problemas distintos.
Seguro de vida temporal
El seguro de vida temporal abona una indemnización por fallecimiento a tu beneficiario si falleces dentro de un plazo determinado.
La cobertura entra en vigor el día en que la póliza entra en vigor. Si fallecieras una semana después de firmarla, el beneficiario recibiría el importe íntegro, igual que si la hubieras mantenido durante treinta años.
Las pólizas suelen tener una vigencia hasta los 65 años y, a menudo, pueden prorrogarse hasta los 85, aunque la prima aumenta considerablemente y la aseguradora puede denegar la prórroga si has desarrollado una enfermedad crónica.
No hay ningún componente de ahorro. No se puede retirar dinero de una póliza temporal; su único valor es la indemnización por fallecimiento.
La prima depende del importe de la indemnización, de tu edad, de tu sexo y de tu estado de salud, este último evaluado mediante un cuestionario médico. Algunas enfermedades preexistentes no están cubiertas. Una vez establecida, la cuota mensual es fija durante toda la vigencia del contrato.
La cantidad que necesitas corresponde a la cuota de conservación: 200.000 euros para el cuerpo completo o 75.000 para solo el cerebro, ambas al precio para socios. Todos los importes se detallan en la página de tarifas.
La edad es la variable que puedes controlar
Una persona sana de 25 años puede esperar pagar aproximadamente entre 20 y 30 euros al mes por una póliza temporal que cubra la conservación del cuerpo completo.
A los 45 años, esa misma póliza cuesta unos 65 euros al mes, más del doble. Cualquier problema de salud encarece aún más la prima y, a partir de cierto punto, las aseguradoras rechazan la solicitud.
La cuota de socio es de 50 euros al mes, independientemente de la edad. No aumenta con la edad.
Por lo tanto, el coste acumulado del retraso recae íntegramente en la prima del seguro, que es el argumento expuesto en el «coste de la espera».
Puedes utilizar nuestra póliza de socio o aportar la tuya propia. Si aportas la tuya propia, designa a « Tomorrow Biostasis » GmbH como beneficiario, de modo que el pago se destine al fondo de preservación y no a la masa hereditaria.
Una vez hecho esto, la financiación cubre toda la cadena: standbyel transporte, el procedimiento y el almacenamiento a -196 °C durante todo el plazo establecido.
La diferencia al final del trimestre
La cobertura temporal vence. Eso es lo único que hay que planificar con antelación, en lugar de descubrirlo demasiado tarde.
Si la póliza caduca mientras aún estás vivo, la cobertura queda sin financiación, y para volver a contratarla tendrás que volver a cumplir los requisitos a una edad más avanzada, con el estado de salud que tengas en ese momento.
Este es precisamente el problema que el seguro de vida entera está destinado a resolver.
Seguro de vida entera
El seguro de vida entera es permanente. Se abona en caso de fallecimiento, no caduca y las primas se mantienen constantes.
Una parte de cada prima se destina a la formación de un valor en efectivo, que suele acumularse a un ritmo del 1 al 3 por ciento anual. Cuanto más tiempo lo mantengas, mayor será ese valor. La rentabilidad es modesta, por lo que no es una buena opción como principal instrumento de ahorro; conviene complementarlo con inversiones diversificadas habituales.
El orden en que se hacen las cosas es más importante que la elección en sí. Una póliza de vida entera con una cobertura suficiente para cubrir 200.000 euros cuesta varias veces más que la prima equivalente de una póliza temporal, por lo que la mayoría de la gente opta por una de menor cuantía.
Si solo contratas esa póliza más pequeña y falleces mañana sin tener vigente ninguna otra póliza, la indemnización no cubrirá la comisión de mantenimiento.
Si se contratan ambas, cada una cubre las carencias de la otra: el seguro temporal ofrece una cobertura económica durante las primeras décadas, mientras que el seguro de vida entera cubre los años posteriores a la finalización del seguro temporal.
La parte práctica consiste en establecer un método de financiación, las alternativas en cuanto a los métodos generales de financiación y la estrategia a largo plazo en la gestión patrimonial para la crioconservación.
En resumen: El seguro temporal es más barato, pero caduca. El seguro de vida entera cuesta más, pero puede mantenerse vigente de por vida. Un plan de financiación adecuado debe cubrir tanto los riesgos actuales como los que surjan en el futuro.
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