He aquí una pregunta que merece la pena tomarse al pie de la letra: ¿cómo puede llegar de forma fiable, en su totalidad y exactamente en el momento de tu fallecimiento, una suma de dinero, cuando, por definición, ya no estás presente para autorizar la transferencia? Ahí está todo el problema de la financiación resumido en una sola frase. La comisión de mantenimiento es elevada, el momento es implacable y la persona que lo deseaba ya no está disponible para hacerlo realidad. Cada uno de los métodos de financiación que se exponen a continuación no es más que una respuesta diferente a esa única pregunta.
La buena noticia es que la respuesta más habitual es también la más barata y la más aburrida, que es precisamente lo que se espera de un instrumento financiero que tiene que funcionar sin que tú intervengas.
Seguro de vida temporal: la opción predeterminada por una razón
El seguro de vida temporal ofrece una protección pura en forma de indemnización por fallecimiento durante un periodo fijo, normalmente de 10, 20 o 30 años, a cambio de primas fijas. Tú eliges la duración del seguro y el importe de la cobertura; si falleces durante ese periodo, la aseguradora abona la indemnización íntegra, libre de impuestos, a tu beneficiario designado. Si designas a Tomorrow Biostasis como beneficiario, el dinero se destinará directamente a tu conservación, sin que sea necesaria ninguna gestión por parte de tu familia.
Puedes hacerlo de dos maneras. A través de nuestra aseguradora asociada, VKB, nos encargamos de todo el proceso: tú rellenas el formulario de solicitud que te enviamos, nosotros lo presentamos, gestionamos la suscripción y nos aseguramos de que VKB nos pague directamente para cubrir tu criopreservación. O bien, puedes recurrir a cualquier proveedor de seguros de vida temporal de tu propio país y simplemente designar a Tomorrow Biostasis como beneficiario. En cualquier caso, la indemnización por fallecimiento llegará a quien corresponda. Los detalles técnicos y la fijación de precios en función de la edad se tratan en profundidad en los apartados sobre seguros de vida temporal y seguros de vida entera.
Seguro de vida a vida entera: de por vida, con un componente de ahorro
El seguro de vida entera ofrece cobertura de por vida con primas fijas, y una parte de cada pago se destina a una cuenta de valor en efectivo que crece con diferimiento fiscal. La póliza nunca caduca mientras se paguen las primas, y el valor en efectivo genera unos ahorros garantizados sobre los que puedes solicitar un préstamo o de los que puedes retirar dinero.
Argumentaremos en contra de ello con franqueza, porque la evaluación es más importante que las técnicas de venta: las primas son mucho más elevadas que las de las pólizas temporales, el crecimiento del valor de rescate es modesto y se ve mermado por las comisiones y los gastos de rescate, y disponer de ese efectivo puede acarrear el pago de intereses y reducir la indemnización por fallecimiento. El seguro de vida entera debe entenderse como un complemento de la cobertura temporal, no como un sustituto de la misma, especialmente para financiar necesidades que deben prolongarse más allá de un plazo fijo.
Fideicomisos: una perspectiva a muy largo plazo
Un fideicomiso discrecional para la crioconservación es una estructura jurídica especializada con dos funciones: cubrir todos los costes asociados a tu contrato de conservación y proporcionarte recursos económicos en caso de que la reactivación llegue a ser posible. El fideicomiso se financia, paga los servicios de conservación y, a continuación, invierte y hace crecer el capital restante durante el periodo de almacenamiento. Si alguna vez se produce la reactivación, los fondos acumulados proporcionarán a la persona reactivada los recursos necesarios para reiniciar su vida en el futuro en el que despierte.
Para los residentes en el Reino Unido en particular, un fideicomiso discrecional es la opción más flexible y eficiente desde el punto de vista fiscal. Los fideicomisarios pueden adaptar las decisiones de financiación a medida que las tecnologías y los requisitos evolucionen, incluso a lo largo de lo que podrían ser siglos; los fideicomisos debidamente estructurados ofrecen importantes ventajas en materia de impuesto de sucesiones, al tiempo que protegen los fondos para su conservación; y los fideicomisarios con experiencia gestionan las inversiones y las distribuciones sin restricciones rígidas para los beneficiarios. La mayoría de los clientes financian el fideicomiso a través de una póliza de seguro de vida a nombre del propio fideicomiso, lo que garantiza la disponibilidad inmediata de los fondos en el momento del fallecimiento legal. Para ello, es necesario que haya varios beneficiarios potenciales que cumplan con la normativa legal del Reino Unido, una escritura de fideicomiso profesional y el cumplimiento continuo de las obligaciones fiscales y de información aplicables a los fideicomisos en el Reino Unido. Se trata de un ámbito propio de la gestión patrimonial, que encaja de forma natural con las estrategias recogidas en los consejos de gestión patrimonial para la criopreservación.
El pago por adelantado y la vía de tramitación caso por caso
El pago por adelantado es la vía más directa: se paga Tomorrow.bio , sin pasar por seguros ni fundaciones. Lo aceptamos cuando un paciente tiene un pronóstico médico confirmado con una esperanza de vida inferior a 12 meses, o cuando se encuentra en estado crítico o ha fallecido recientemente y es necesario tomar medidas de inmediato. Esta opción está pensada para situaciones en las que el tiempo es un factor crucial y los métodos de financiación más lentos simplemente no pueden ponerse en marcha a tiempo.
También existe una vía de financiación alternativa para aquellos casos que no encajan en las categorías estándar, pero que pueden proporcionar liquidez inmediata antes de la intervención. Estos casos se evalúan individualmente y requieren una llamada de consulta para valorar su viabilidad. Un método que no podemos aceptar en ningún caso es el acuerdo de «última voluntad», y el motivo es más operativo que filosófico: Tomorrow.bio adelantar 120 000 EUR al Patient Care Trust inmediatamente tras la criopreservación, pero los pagos de «última voluntad» no pueden garantizarse ni tramitarse con la rapidez suficiente para cubrir ese coste inicial. Este desfase temporal genera un riesgo financiero inaceptable, que es el mismo fallo estructural que hace que la preservación financiada por la familia tras el fallecimiento resulte arriesgada.
Cada método de financiación es una respuesta a una única pregunta: ¿cómo llega el dinero, en su totalidad, en el momento del fallecimiento, sin que tú estés ahí para enviarlo? El seguro es la mejor respuesta, y por eso la mayoría de la gente lo elige.
Si empiezas desde cero y buscas la opción más económica y fiable, la recomendación sincera es contratar un seguro de vida temporal, y hacerlo mientras seas joven. Todo lo demás son matices que se añaden a esa base. Elige el plazo teniendo en cuenta su fecha de vencimiento: una póliza que caduque mientras aún estés vivo deja la previsión sin financiación, y sustituir esa cobertura más adelante implica volver a cumplir los requisitos a una edad más avanzada. Los pasos prácticos consisten en establecer un método de financiación.