Muchas personas a las que les atrae la criopreservación se echan atrás al ver el precio, y es lógico que lo hagan. La forma honesta de plantearlo es que se trata de un problema de financiación a largo plazo, y para los problemas de financiación a largo plazo existen herramientas bien conocidas. Mediante un seguro de vida, inversiones y un poco de disciplina, puedes cubrir el coste sin tener que firmar nunca un cheque de 200 000 euros, y esa misma visión a largo plazo podría incluso permitirte conservar parte de tu patrimonio para el futuro. La segunda parte de esa frase es mucho más extraña que la primera, y ya veremos por qué.
El problema económico antes de que nos necesites
A la mayoría de nosotros nos da un pequeño sobresalto al introducir el número de la tarjeta para pagar 100 EUR de la compra. 200 000 EUR por una crioconservación de todo el cuerpo es un sobresalto de otro tipo. El truco está en que casi nunca se paga esa cantidad directamente. Cuanto antes te inscribas, menor te parecerá la cifra, porque conviertes un gran pago único en una pequeña cuota periódica.
Si eres relativamente joven y gozas de buena salud, el seguro de vida temporal es la opción estándar, la más habitual, la más sencilla y la más económica al mes. La cobertura entra en vigor tan pronto como se activa la póliza, por lo que incluso una muerte repentina queda cubierta, siempre que hayas designado a tu proveedor de criogénica, Tomorrow.bio, como beneficiario. El precio puede empezar en unos 20 EUR al mes y aumenta con la edad, lo que constituye el principal argumento para contratar el seguro cuanto antes en lugar de esperar. Si añades unasuscripción Tomorrow.bio por unos 25 EUR al mes, el paquete completo —que incluye standby en todo el mundo, crioprotección in situ y almacenamiento indefinido— puede costar tan solo 45 EUR al mes. Ese es el coste real, y está muy lejos de la barrera de los 200 000 EUR.
¿Qué ocurre cuando vence un seguro de vida temporal?
Las pólizas temporales cubren un periodo determinado, por lo que el riesgo evidente es vivir más tiempo del que cubre la cobertura. Afortunadamente, estas pólizas suelen tener vigencia hasta los 65 años, lo que supone un amplio margen de tiempo, y a menudo pueden ampliarse hasta los 85 años, pagando primas más elevadas. No obstante, es mejor planificar el traspaso de la cobertura en lugar de esperar fallecer justo a tiempo.
El seguro de vida entera es la opción estándar. Se trata de una póliza permanente que acumula valor en efectivo con el tiempo, con primas fijas e intereses que se devengan a un tipo fijo; en la práctica, es un plan de ahorro con un pago automático en caso de fallecimiento. En la mayoría de los casos, es necesario mantenerla durante varios años para que los fondos se acumulen antes de que caduque tu póliza temporal. La misma lógica se aplica a las inversiones y los planes de ahorro habituales. El seguro de vida entera ofrece una rentabilidad aproximada del 1 al 3,5 % sobre el valor en efectivo, garantizada pero lenta, por lo que alcanzar los 200 000 EUR de esta forma lleva tiempo. Las acciones y los bonos ofrecen una rentabilidad esperada más alta y una mayor variabilidad. Una combinación diversificada suele ser la respuesta habitual para la seguridad a largo plazo, y en este caso merece la pena contar con un asesor financiero.
Hay dos factores que facilitan esto más de lo que parece. La gente suele acumular mucha más riqueza entre los 60 y los 70 años que a los 20, por lo que la financiación directa se vuelve más plausible precisamente cuando es más probable que caduque la cobertura temporal. Y, a medida que se inscribe más gente, los costes fijos se reparten entre una base más amplia y los precios tienden a bajar. Somos optimistas respecto a esa tendencia, pero la consideramos una ventaja adicional, no un plan. La calibración es importante: nunca se debe financiar un compromiso de 200 años basándose en una previsión.
El problema realmente extraño: hacerse rico mientras esperas
Financiar el procedimiento es la parte más sencilla. Esta es la parte que nadie ha resuelto del todo. Tras la muerte legal, no tienes derechos ni propiedad sobre nada, incluido el dinero. Así que, si alguna vez se produjera la reactivación, te despertarías, ¿y luego qué? En nuestra conferencia Biostasis2021, Rafael Hostettler abordó precisamente esta cuestión. A continuación se incluye su ponencia completa.
Una posibilidad realmente interesante es despertar en una sociedad posescasez, en la que la superabundancia sostenible haga que el dinero pierda prácticamente toda su relevancia. Esa sería una forma feliz de resolver el problema. Pero no es un plan con el que se pueda contar, así que nos queda la versión más complicada: ¿cómo se almacena valor durante un periodo en el que, legalmente, no se posee nada?
Las sugerencias de Hostettler son deliberadamente provisionales, ya que se trata de un ámbito realmente incierto, y preferimos decirlo así antes que exagerar. Una idea es invertir en bienes físicos que puedan revalorizarse, ya que la riqueza no es más que una abundancia de cosas que tienen valor. El problema inmediato es la custodia: sin estatus legal, ¿cómo se puede conservar algo para su propio uso posterior? La riqueza debe almacenarse independientemente de la propiedad. Se podría enterrar en algún lugar secreto (suena absurdo, y no estamos bromeando del todo), donar objetos a un museo para su custodia o llegar a un acuerdo con la familia. Sea cual sea el método, la riqueza almacenada necesita resiliencia: para evitar que se guarde en lugares accesibles, que sea absorbida por el sistema y para protegerse del interés de otros que preferirían que fuera suya. También es plausible un enfoque de «divide y vencerás»: una parte a una organización como la EBF, otra parte a un fideicomiso autorreplicante. También es plausible un enfoque de «divide y vencerás»: una parte a una organización como la European Biostasis Foundation, la organización suiza sin ánimo de lucro que se encarga del almacenamiento a largo plazo de los pacientes Tomorrow.bio, y otra parte a un fideicomiso autorreplicante. Los detalles de todo esto siguen sin estar realmente resueltos, y fingir lo contrario sería deshonesto.
Financiar la crioconservación es un problema que se resuelve con medios habituales. Lo que realmente sigue siendo una incógnita es cómo transferir el patrimonio al otro lado, cuando legalmente no se posee nada.
Con el tiempo, Tomorrow.bio respaldar e incluso establecer opciones estructuradas para la gestión del patrimonio a largo plazo que superen ese vacío, ya que el problema merece una respuesta institucional real en lugar de quedar relegado a un cajón. Esa ambición forma parte de la misma cuestión de gobernanza que impregna el Tomorrow.bio y del análisis honesto de lo que ocurriría si el proveedor fallara: ¿cómo se mantiene algo estable, financiado y alineado a lo largo de un periodo más extenso que el que han durado la mayoría de las instituciones? Por ahora, merece la pena reflexionar sobre ello. ¿Cómo asegurarías tu patrimonio para la vida después?