Capitolo 4: La crionica è per me, ma...

Ogni mese di ritardo nell'organizzare la crioconservazione comporta costi specifici e calcolabili. Non si tratta di un astratto rimpianto futuro, ma di un concreto accumulo di rischi e spese nel presente. Comprendere questi costi trasforma la procrastinazione da innocuo ritardo a decisione attiva con conseguenze reali.

Il costo più evidente è l'aumento dei premi assicurativi. I prezzi delle assicurazioni sulla vita dipendono fortemente dall'età. Un 25enne in buona salute potrebbe pagare 30€ al mese per una copertura di 200.000€. La stessa persona a 35 anni paga forse 45€. A 45 anni, forse 75 euro. A 55 anni, forse 150€ o più. Non si tratta di piccole differenze che si accumulano nel tempo, ma di costi sostanziali lifetime .

Fai i conti. Chi si iscrive a 25 anni rispetto a chi ne ha 35 risparmia circa 15 euro al mese di assicurazione, pari a 180 euro all'anno. In 50 anni, si tratta di 9.000€ di premi risparmiati, senza considerare i rendimenti degli investimenti se i risparmi sono stati investiti. Se si aspetta fino a 45 anni invece di 25, il costo aggiuntivo nell'arco lifetime potrebbe superare i 30.000€.

Questo calcolo presuppone che la salute rimanga costante, il che ci porta al secondo costo principale: l'aumento del rischio sanitario. Ogni anno di attesa è un anno in più in cui qualcosa potrebbe andare storto. Potresti sviluppare una condizione che rende difficile o costoso ottenere un'assicurazione. Diabete, malattie cardiache, cancro, disturbi autoimmuni, qualsiasi diagnosi importante complica le richieste di assicurazione e aumenta drasticamente i premi.

Alcune condizioni rendono l'assicurazione sostanzialmente introvabile a costi ragionevoli. Se aspetti a stipulare l'assicurazione solo dopo una diagnosi grave, potresti trovarti di fronte a premi effettivamente proibitivi. Oppure potresti vederti rifiutare del tutto la copertura. A quel punto, la conservazione diventa dipendente dall'autofinanziamento, che la maggior parte delle persone non può permettersi.

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La matematica della mortalità

Ecco la scomoda realtà: ogni anno che rimandi è un anno in cui potresti morire senza che la conservazione sia stata organizzata. I tassi di mortalità sono bassi per le persone giovani e sane, ma non sono nulli. Gli incidenti accadono. Esistono condizioni non diagnosticate. Si verificano eventi improvvisi.

La probabilità cumulativa si somma nel tempo. Ogni anno ha una piccola probabilità di morte, ma se si mettono insieme vent'anni, il rischio cumulativo diventa significativo. Se la probabilità di morte annuale è dello 0,1%, piuttosto prudente per una persona di 30 anni, in 20 anni c'è circa il 2% di probabilità cumulativa di morire prima del previsto.

Il 2% potrebbe non sembrare molto, ma stiamo parlando della perdita permanente di tutto. La maggior parte delle persone non accetterebbe nemmeno il 2% di possibilità di perdere la casa, i risparmi o la famiglia. Eppure accettano il 2% o più di probabilità cumulative di morire prima di organizzare la conservazione che intendono perseguire alla fine.

I calcoli peggiorano con l'avanzare dell'età. A partire dai 50 anni, la probabilità di mortalità annuale aumenta in modo sostanziale. A 60 anni ancora di più. Ogni decennio di ritardo significa affrontare anni con una probabilità di morte più elevata senza che siano stati presi provvedimenti. Il rischio si accumula invece di rimanere costante.

E a differenza dei rischi finanziari, da questo non si può guarire. Se muori prima di aver organizzato la conservazione, è finita. Non c'è una seconda possibilità, non c'è una seconda possibilità, non c'è un rimborso assicurativo per mitigare la perdita. L'intera esistenza diventa impossibile perché non hai compilato i moduli.

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La linea temporale della famiglia

Se intendi organizzare la conservazione anche per i tuoi familiari, il ritardo crea ulteriori complicazioni. I figli invecchiano. I partner invecchiano. Si verificano cambiamenti di salute. La possibilità di organizzare una copertura conveniente per l'intera famiglia si restringe nel tempo.

I genitori spesso pensano: "Prima mi iscrivo io, poi aggiungo la famiglia". Ma il dopo si allontana sempre di più. Nel frattempo i figli crescono, l'assicurazione per loro diventa più costosa e le opportunità di organizzare una copertura familiare diminuiscono. Il momento ottimale per organizzare la copertura familiare è quando i bambini sono piccoli e tutti sono in salute.

Il ritardo influisce anche sulle dinamiche familiari in modi meno evidenti. Più si aspetta a parlare di conservazione, più i modelli familiari si consolidano senza di essa. Parlare di una pianificazione della mortalità inusuale dopo decenni di presupposti convenzionali è più difficile che incorporarla prima nella vita familiare.

C'è anche l'effetto composto delle relazioni familiari. Se aspetti anni per iscriverti e poi muori all'improvviso, la famiglia deve affrontare non solo il dolore ma anche la consapevolezza che avevi intenzione di perseguire la conservazione e non l'hai fatto. Vivono con la consapevolezza che scelte diverse avrebbero potuto preservare la possibilità di continuare a vivere. Questo è un ulteriore peso che si aggiunge al normale dolore.

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Il costo opportunità

Il denaro speso per l'aumento dei premi assicurativi a causa del ritardo nell'iscrizione è denaro non disponibile per altri usi. L'investimento in fondi indicizzati dai 25 ai 75 anni con un rendimento annuo del 7% significa che circa 12 euro diventano 100 euro. I 15 euro di differenza mensile tra i premi dei 25 anni e quelli dei 35 anni, investiti per 50 anni, diventano circa 60.000 euro.

Quindi aspettare dieci anni per iscriversi non costa solo la differenza di premio direttamente. Costa anche il rendimento degli investimenti che avresti potuto ottenere con quella differenza. Il vero costo del ritardo include questi costi di opportunità, che si sommano nel tempo.

Ci sono anche dei costi di opportunità psicologici. L'onere mentale di avere sempre l'intenzione di organizzare la conservazione ma di non farlo occupa spazio cognitivo. È una voce in più nell'infinita lista di cose che dovresti fare ma che non hai fatto. Questo carico cognitivo ha dei costi, anche se difficili da quantificare.

Nel frattempo, le persone che organizzano la conservazione in anticipo guadagnano tranquillità. Hanno affrontato la pianificazione della mortalità e possono concentrarsi sulla vita invece di pensare continuamente a pianificare. Il beneficio psicologico del completamento è reale e prezioso.

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Il gradiente di urgenza

Ecco cosa c'è di perverso nei costi della procrastinazione: sono più alti quando sei meno motivato ad agire. I giovani hanno il rischio assoluto di mortalità più basso e quindi sentono meno l'urgenza, eppure traggono i maggiori benefici da un'azione tempestiva grazie a costi assicurativi più bassi e a un periodo di protezione più lungo.

Le persone anziane sentono un'urgenza maggiore quando la mortalità diventa più evidente, ma devono affrontare costi più elevati e maggiori complicazioni. Quando l'urgenza si sviluppa in modo naturale, molti dei vantaggi del ritardo sono ormai persi.

Questo gradiente di urgenza invertito è comune nella pianificazione a lungo termine. I risparmi per la pensione sono soggetti a una dinamica simile. I giovani dovrebbero risparmiare in modo aggressivo ma sentono meno pressione. Le persone più anziane sentono la pressione ma hanno meno tempo per la crescita composta. La risposta razionale consiste nel riconoscere il gradiente e agire nonostante l'insufficiente urgenza naturale.

Alcune persone traggono vantaggio dal creare artificialmente l'urgenza. Fissa delle scadenze concrete. Crea strutture di responsabilità. Collega la pianificazione della conservazione ad altri eventi della vita che sembrano urgenti. Trova il modo di far sentire i costi futuri abbastanza presenti da motivare l'azione.

Un approccio consiste nel calcolare annualmente il tuo personale "costo del ritardo". Quanto costerebbe l'assicurazione oggi rispetto a quanto costerebbe se aspettassi un altro anno? Qual è la probabilità cumulativa che tu muoia nel prossimo anno senza che sia stata organizzata la conservazione? Mettere dei numeri sui costi del ritardo rende il futuro astratto concreto e presente in modo utile.

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Gli scenari di rimpianto

Immagina due futuri. Nel primo, disponi la conservazione oggi. Paghi i premi per decenni. Forse la conservazione non sarà mai necessaria perché la medicina progredisce a sufficienza. Hai "sprecato" del denaro ma sei vivo e in salute, quindi chi se ne frega?

Nel secondo futuro, procrastini di altri cinque anni. Poi ti ritrovi con un problema cardiaco. L'assicurazione diventa costosa e difficile. Devi affrontare una complessa procedura di sottoscrizione. Alla fine ottieni la copertura ma a un costo triplicato. O peggio, ti viene rifiutata e devi autofinanziarti, il che richiede un sacrificio significativo di altri obiettivi finanziari.

Oppure: procrastini questi cinque anni e muori improvvisamente alla fine di essi. Nessuna conservazione. Tutto è definitivamente perso perché non sei mai riuscito a farlo. La tua famiglia vive sapendo che avevi intenzione di sistemare tutto. L'intenzione senza l'azione non aiuta nessuno.

Quale scenario rimpiangeresti di più? Il primo comporta un possibile spreco di risorse modeste. Il secondo comporta un vero e proprio fallimento con conseguenze catastrofiche. L'asimmetria è chiara se ci pensi direttamente.

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Rompere lo schema dei ritardi

Comprendere i costi a livello intellettuale non fa superare automaticamente la procrastinazione, ma fornisce munizioni alla parte di te che vuole agire contro la parte che vuole rimandare. Quando sarai tentato di rimandare di un altro mese o di un altro anno, potrai ricordare i costi specifici che si accumulano.

La strategia più efficace per molte persone consiste nel fissare delle scadenze specifiche e inamovibili. "Completerò la domanda iniziale entro la fine di questo mese" funziona meglio di "Dovrei farlo presto". Le scadenze fanno leva sulla nostra tendenza a rispondere a limiti temporali concreti anche quando sono arbitrari.

Un altro approccio consiste nel rendere il primo passo ridicolmente facile. Non devi completare tutto oggi. Devi solo visitare il sito web e leggere una pagina. O inviare un'e-mail. O fare una telefonata. I progetti enormi sembrano opprimenti. I primi piccoli passi sembrano fattibili.

Alcune persone hanno bisogno di responsabilità. Dì a un amico che lo farai entro una certa data. Metti dei soldi a disposizione. Fissa un appuntamento e non permettere la cancellazione. Crea una pressione esterna che compensi l'insufficiente motivazione interna.

L'intuizione chiave è che l'attesa non è neutra o innocua. È una decisione attiva con costi che si accumulano nel tempo. Ogni mese di ritardo comporta costi assicurativi più elevati lifetime , un maggior rischio di mortalità cumulativa, maggiori costi di opportunità e una finestra più ristretta per organizzare una copertura familiare completa. Questi costi sono reali, calcolabili ed evitabili con l'azione.

Puoi scegliere di pagare questi costi. È una scelta legittima. Ma riconoscila come una scelta e non come una non-scelta. La procrastinazione sembra passiva ma in realtà è una decisione attiva di accettare tutti i costi dell'attesa. Una volta che la vedi in questo modo, la domanda diventa: vale la pena pagare questi costi per avere la comodità di rimandare ancora per un po' una pianificazione scomoda? Per la maggior parte delle persone, un esame onesto rivela che non è così.