Les frais de conservation sont fixes. En revanche, le montant que vous devrez verser pour financer ce service n'est pas fixe, et la principale variable est votre âge au moment de la souscription.
Le montant d'une assurance dépend de la date à laquelle vous décéderez. Plus vous êtes jeune et en bonne santé au moment de la souscription, moins la prime que vous payez pour toute la durée du contrat sera élevée.
Deux outils permettent d'effectuer cette tâche. On peut facilement les confondre, mais ils répondent à des besoins différents.
Assurance vie temporaire
L'assurance vie temporaire verse une prestation de décès à votre bénéficiaire si vous décédez au cours d'une période déterminée.
La couverture prend effet le jour où le contrat entre en vigueur. Si vous veniez à décéder une semaine après la signature, le bénéficiaire percevrait la totalité du capital, comme si vous aviez conservé le contrat pendant trente ans.
Les contrats courent généralement jusqu'à l'âge de 65 ans et peuvent souvent être prolongés jusqu'à 85 ans, même si la prime augmente fortement et qu'un assureur peut refuser cette prolongation si vous souffrez d'une maladie chronique.
Il n'y a pas de volet épargne. Vous ne pouvez pas effectuer de retrait sur une assurance temporaire ; sa seule valeur réside dans la prestation en cas de décès.
La prime dépend du montant de la prestation, de votre âge, de votre sexe et de votre état de santé, ce dernier étant évalué à l'aide d'un questionnaire médical. Certaines pathologies préexistantes ne sont pas couvertes. Une fois fixée, la prime mensuelle reste inchangée pendant toute la durée du contrat.
Le montant dont vous avez besoin correspond aux frais de conservation : 200 000 euros pour le corps entier ou 75 000 euros pour le cerveau seul, les deux tarifs étant ceux réservés aux membres. Chaque montant est détaillé sur la page consacrée aux tarifs.
L'âge est la variable que vous contrôlez
Une personne de 25 ans en bonne santé peut s'attendre à payer environ 20 à 30 euros par mois pour une assurance temporaire couvrant la préservation du corps entier.
À 45 ans, cette même couverture coûte environ 65 euros par mois, soit plus du double. Tout problème de santé fait encore grimper ce montant, et au-delà d'un certain seuil, les assureurs refusent de vous couvrir.
L'adhésion coûte 50 euros par mois, quel que soit votre âge. Le montant ne varie pas en fonction de votre âge.
Ainsi, le coût cumulé du retard se répercute entièrement sur la prime d'assurance, ce qui correspond à l'argument développé dans la section consacrée au coût de l'attente.
Vous pouvez utiliser notre police d'assurance partenaire ou souscrire votre propre police. Si vous souscrivez votre propre police, désignez « Tomorrow Biostasis GmbH » comme bénéficiaire afin que le capital versé soit versé au fonds de préservation plutôt qu'à la succession.
Une fois cette étape franchie, le financement couvre l'ensemble de la chaîne : standbyle transport, la procédure et le stockage à -196 °C, pendant toute la durée du contrat.
L'écart à la fin du trimestre
La couverture temporaire arrive à échéance. C'est la seule chose qu'il faut prévoir à l'avance plutôt que de s'en rendre compte trop tard.
Si le contrat prend fin de votre vivant, la garantie n'est pas financée, et le renouvellement de la couverture implique de devoir satisfaire à nouveau aux conditions d'admissibilité à un âge plus avancé, en fonction de votre état de santé à ce moment-là.
C'est précisément le problème que l'assurance vie entière est destinée à résoudre.
Assurance vie entière
L'assurance vie entière est une assurance permanente. Elle donne lieu à un versement en cas de décès, sans date d'échéance, et les primes restent fixes.
Une partie de chaque prime alimente une valeur de rachat, qui s'accumule généralement à un rythme de 1 à 3 % par an. Plus vous conservez ce contrat longtemps, plus cette valeur augmente. Les rendements étant modestes, ce produit ne constitue pas un bon moyen d'épargne principal ; il convient de le compléter par des placements diversifiés classiques.
L'ordre dans lequel on procède importe davantage que le choix lui-même. Une assurance « vie entière » d’un montant suffisant pour couvrir 200 000 euros coûte plusieurs fois plus cher que la prime équivalente d’une assurance temporaire ; c’est pourquoi la plupart des gens optent pour une couverture moins élevée.
Si vous souscrivez uniquement cette petite assurance et que vous décédez demain sans qu'aucune couverture ne soit en vigueur, le capital versé sera inférieur aux frais de gestion.
En souscrivant aux deux, chacune compense les lacunes de l'autre : l'assurance temporaire couvre les premières décennies à moindre coût, tandis que l'assurance vie entière prend le relais une fois la période de couverture temporaire terminée.
La mise en place concrète consiste à définir un mode de financement, à examiner les différentes options en matière de modes de financement généraux et à élaborer une stratégie à long terme de gestion patrimoniale en vue de la cryoconservation.
En bref : L'assurance temporaire est moins chère, mais elle arrive à échéance. L'assurance vie entière coûte plus cher, mais peut rester en vigueur toute la vie. Un plan de financement adapté doit couvrir à la fois les risques actuels et ceux liés à la vieillesse.
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