Voici l'information la plus utile qui soit concernant le financement de la cryoconservation. Presque personne ne la met en avant. Le prix que vous payez dépend moins de la procédure elle-même que de votre âge au moment où vous vous lancez. L'assurance est, au fond, un pari entre vous et un actuaire sur la date de votre décès. Plus vous êtes jeune et en bonne santé au moment où vous faites ce pari, meilleures sont les conditions que vous obtenez. Le montant total de 200 000 euros est fixe. Le coût mensuel pour le couvrir ne l'est pas, et vous pouvez en grande partie le contrôler en choisissant le bon moment.
Les deux produits qui répondent à ce besoin sont l'assurance vie temporaire et l'assurance vie entière. Il est facile de les confondre, alors qu'ils répondent à des besoins différents ; il est donc important de bien distinguer les deux.
Assurance vie temporaire : une couverture qui prend effet le jour même de la signature du contrat
L'assurance vie temporaire verse une prestation de décès à votre bénéficiaire pendant une période déterminée [1]. La couverture prend effet dès la souscription du contrat : si vous veniez à décéder de manière inattendue, votre bénéficiaire (votre prestataire de services de cryogénisation) recevrait l'intégralité du montant assuré, que vous ayez souscrit le contrat depuis un jour ou depuis mille jours. La durée des contrats s'étend généralement jusqu'à l'âge de 65 ans. Vous pouvez généralement prolonger la couverture jusqu'à 85 ans, mais les primes augmentent considérablement, et si vous développez une maladie chronique, l'assureur peut refuser la prolongation. Il n'est pas possible de retirer de l'argent d'un contrat d'assurance vie temporaire ; sa seule valeur réside dans la prestation de décès garantie, il ne comporte donc aucune composante d'épargne.
Le montant de votre prime dépend de plusieurs facteurs : le montant de l'indemnité (200 000 EUR pour la cryoconservation du corps entier), votre âge, votre sexe et votre état de santé, évalué à l'aide d'un questionnaire sur vos antécédents médicaux. Votre prime dépend de plusieurs facteurs : le montant de l'indemnité (200 000 EUR pour la cryoconservation du corps entier, ou 75 000 EUR pour la cryoconservation du cerveau uniquement), votre âge, votre sexe et votre état de santé, évalué à l'aide d'un questionnaire sur vos antécédents médicaux. Les assureurs excluent souvent la couverture de certaines pathologies préexistantes, et les primes augmentent fortement avec l'âge. Une fois fixée, la cotisation mensuelle reste inchangée pendant toute la durée de votre contrat.
Pourquoi il est essentiel de s'inscrire dès le plus jeune âge
C’est là que les chiffres parlent d’eux-mêmes. Si vous souscrivez à 25 ans en bonne santé, vous paierez probablement entre 20 et 30 euros par mois pour l’assurance temporaire, plus 25 euros par mois pour la cotisation. Attendez d’avoir 45 ans et le montant de l’assurance temporaire à lui seul grimpe à environ 65 euros par mois, soit plus du double, tandis que la cotisation reste à 25 euros. Ajoutez à cela des problèmes de santé à 45 ans, et le montant grimpe encore davantage. La leçon est sans appel : souscrire jeune et financer cette couverture par le biais d’une assurance vie temporaire est le moyen le plus abordable de faire fonctionner ce système tout au long de lifetime. La procrastination a un coût précis, qui s’accumule au fil du temps. C’est exactement l’argument qui sous-tend le coût de l’attente.
Lorsque vous vous inscrivez sur Tomorrow.bio pouvez souscrire à notre contrat d’assurance temporaire ou utiliser votre propre contrat. Si vous utilisez le vôtre, désignez votre prestataire de cryogénisation comme bénéficiaire afin que les fonds nous parviennent si vous décédez pendant la durée du contrat. Une fois cette démarche effectuée, vous bénéficiez d’un financement garanti pour tout ce qui concerne la cryogénisation : standby , transport et stockage à durée indéterminée à -196 °C, pendant toute la durée de votre contrat.
Il existe toutefois une lacune importante à prendre en compte dans votre planification. L'assurance temporaire ne comportant aucune composante d'épargne, vous devez prévoir un plan de financement pour la période suivant l'expiration du contrat. C'est là qu'interviennent les stratégies de gestion de patrimoine, notamment l'assurance vie entière et les placements.
Assurance vie entière : la « longue traîne »
L'assurance vie entière est un contrat permanent qui vous couvre jusqu'à la fin de votre vie [2]. La prestation de décès est versée à votre bénéficiaire au moment du décès légal, et ce contrat comporte une composante épargne : la valeur de rachat s'accumule à un taux fixe, généralement compris entre 1 % et 3 %, tandis que les primes restent constantes. Plus vous la conservez longtemps, plus la valeur de rachat augmente. Les rendements sont toutefois modestes ; elle ne doit donc pas constituer votre principal outil d'épargne ; il convient de la compléter par des stratégies diversifiées, telles que les actions et les obligations.
Le point essentiel réside dans l'enchaînement. L'assurance vie entière vient en complément de l'assurance temporaire, et non à sa place. L'assurance vie entière verse l'intégralité de son capital décès dès le premier jour. Mais une police suffisamment élevée pour couvrir 200 000 euros coûte plusieurs fois plus cher que la prime équivalente d'une assurance temporaire ; c'est pourquoi la plupart des gens optent pour une couverture plus modeste. Si vous souscrivez cette police plus modeste aujourd’hui et que vous décédez demain sans avoir souscrit d’assurance temporaire, le capital versé ne suffira pas à couvrir votre cryoconservation. En conservant les deux, vous êtes couvert dans tous les cas : l’assurance temporaire couvre les premières années, et la valeur de rachat accumulée de l’assurance vie entière vous protège si vous survivez à la durée de l’assurance temporaire. Comme la police est à durée indéterminée et que vous pouvez effectuer des retraits sur la valeur de rachat accumulée, c’est un moyen sûr de garantir que des fonds resteront disponibles après l’expiration de la couverture temporaire.
Cette intervention a un prix fixe, mais son coût dépend principalement du moment où vous décidez de la réaliser. Le jour le plus avantageux pour souscrire une assurance de préservation, c'est le jour où vous êtes le plus jeune que vous ne serez jamais, c'est-à-dire aujourd'hui.
En diversifiant judicieusement et en s'y prenant tôt, la cryoconservation passe d'un montant qui fait peur à un poste de dépense que la plupart des gens peuvent réellement assumer. Les aspects pratiques sont abordés dans la section consacrée à la mise en place d'un mode de financement, tandis que la stratégie globale est traitée dans les conseils de gestion de patrimoine dédiés à la cryoconservation.