Beaucoup de personnes intéressées par la cryoconservation hésitent face au coût, et c'est une hésitation tout à fait légitime. Pour être honnête, il s’agit d’un problème de financement à long terme, et il existe des outils bien établis pour y faire face. Grâce à l’assurance-vie, à des placements et à un peu de discipline, vous pouvez couvrir ce coût sans jamais avoir à signer un chèque de 200 000 euros, et cette même vision à long terme pourrait même vous permettre de transmettre une partie de votre patrimoine à vos descendants. La seconde partie de cette phrase est bien plus surprenante que la première, et nous allons voir pourquoi.
Le problème d'argent avant même que vous ayez besoin de nous
La plupart d'entre nous ressentent un petit frisson en saisissant le numéro de leur carte bancaire pour régler 100 euros de courses. Mais 200 000 euros pour une cryoconservation du corps entier , c'est un tout autre genre de frisson. L'astuce, c'est qu'on ne paie presque jamais cette somme directement. Plus on s'inscrit tôt, moins ce montant semble élevé, car on transforme ainsi une grosse somme unique en une petite prime récurrente.
Si vous êtes relativement jeune et en bonne santé, l’assurance vie temporaire est la solution classique, la plus courante, la plus simple et la moins chère au mois. La couverture prend effet dès l’activation du contrat ; ainsi, même un décès soudain est couvert, à condition que vous ayez désigné votre prestataire de cryogénisation, Tomorrow.bio, comme bénéficiaire. Les tarifs commencent à environ 20 euros par mois et augmentent avec l’âge, ce qui justifie pleinement de souscrire tôt plutôt que d’attendre. Ajoutez-y unabonnement Tomorrow.bio à environ 25 EUR par mois, et l’offre complète, comprenant standby mondiale, la cryoprotection sur le terrain et le stockage à durée indéterminée, peut revenir à seulement 45 EUR par mois. Voilà à quoi ressemble réellement le coût, et on est bien loin d’un seuil de 200 000 EUR.
Que se passe-t-il à l'expiration d'une assurance-vie temporaire ?
Les contrats d'assurance vie à terme couvrent une période déterminée ; le risque évident est donc de survivre à la durée de la couverture. Heureusement, ces contrats s'étendent généralement jusqu'à 65 ans, ce qui représente une longue période, et peuvent souvent être prolongés jusqu'à 85 ans, moyennant des primes plus élevées. Il est toutefois préférable de prévoir la succession plutôt que d'espérer décéder à la date prévue.
L'assurance vie entière constitue la solution intermédiaire classique. Il s'agit d'un contrat à vie qui permet de constituer une valeur de rachat au fil du temps, avec des primes régulières et des intérêts calculés à un taux fixe ; en réalité, c'est un plan d'épargne assorti d'un versement automatique en cas de décès. Dans la plupart des cas, il faut la conserver pendant plusieurs années afin que les fonds s'accumulent avant l'expiration de votre assurance temporaire. La même logique s'applique aux placements classiques et aux plans d'épargne. L’assurance vie entière offre un rendement d’environ 1 à 3,5 % sur la valeur de rachat, garanti mais lent ; il faut donc du temps pour atteindre 200 000 euros de cette manière. Les actions et les obligations offrent des rendements attendus plus élevés, mais présentent également une plus grande volatilité. Une allocation diversifiée est généralement la solution pour assurer la sécurité à long terme, et il vaut la peine de faire appel à un conseiller financier dans ce domaine.
Deux facteurs favorables rendent cela plus facile qu'il n'y paraît. En général, les gens accumulent bien plus de patrimoine entre 60 et 70 ans qu'à 20 ans ; le financement direct devient donc plus plausible précisément au moment où la couverture temporaire est la plus susceptible d'expirer. Et à mesure que le nombre d'adhérents augmente, les coûts fixes se répartissent sur une assiette plus large et les prix ont tendance à baisser. Nous sommes optimistes quant à cette tendance, mais nous la considérons comme un bonus, et non comme un plan. Le calibrage est essentiel : il ne faut jamais financer un engagement sur 200 ans sur la base d’une simple prévision.
Un problème vraiment étrange : s'enrichir en attendant
Le financement de la procédure est la partie la plus facile. Voici la partie que personne n’a encore entièrement résolue. Après le décès légal, vous n’avez plus aucun droit ni aucune propriété sur quoi que ce soit, y compris l’argent. Ainsi, si la réanimation devenait un jour possible, vous vous réveilleriez… et ensuite ? Lors de notre conférence Biostasis2021, Rafael Hostettler a abordé précisément cette question. Son intervention complète est disponible ci-dessous.
Une possibilité vraiment intéressante serait de se réveiller dans une société post-pénurie, où la surabondance durable rendrait l’argent pratiquement inutile. Ce serait une issue heureuse à ce problème. Mais ce n’est pas un scénario sur lequel on peut compter ; il reste donc la version la plus difficile : comment préserver sa valeur pendant une période où l’on ne possède légalement rien ?
Les suggestions de Hostettler sont délibérément prudentes, car le sujet est véritablement encore en suspens, et nous préférons le dire plutôt que de le présenter sous un jour trop flatteur. Une idée consiste à investir dans des biens matériels susceptibles de prendre de la valeur, puisque la richesse n’est rien d’autre qu’une abondance de biens qui ont de la valeur. Le problème immédiat est celui de la conservation : en l’absence de statut juridique, comment conserver quoi que ce soit pour son usage personnel ultérieur ? La richesse doit être stockée indépendamment de la propriété. Vous pourriez l’enterrer dans un endroit tenu secret (cela peut paraître absurde, et nous ne plaisantons pas tout à fait), faire don d’objets à un musée pour qu’il les mette en sécurité, ou prendre des dispositions au sein de votre famille. Quelle que soit la méthode choisie, la richesse stockée doit faire preuve de résilience : elle ne doit pas être conservée dans des lieux accessibles, ni être absorbée par le système, ni susciter l’intérêt d’autrui qui préférerait s’en emparer. Une approche consistant à « diviser pour mieux régner » est également plausible : une partie à une organisation comme l’EBF, une partie à une fiducie auto-réplicative. Une approche consistant à « diviser pour mieux régner » est également plausible : une partie à une organisation comme la European Biostasis Foundation, l’association suisse à but non lucratif qui gère le stockage à long terme des patients Tomorrow.bio, et une partie à une fiducie auto-réplicative. Les détails de tout cela restent véritablement en suspens, et prétendre le contraire serait malhonnête.
Le financement de la cryoconservation est un problème qui peut être résolu avec des moyens classiques. Transmettre son patrimoine au-delà de la frontière, alors que l'on ne possède légalement rien, voilà la véritable question qui reste en suspens.
À terme, Tomorrow.bio soutenir, voire mettre en place, des solutions structurées de gestion de patrimoine à long terme capables de surmonter ce fossé, car ce problème mérite une véritable réponse institutionnelle plutôt qu’une solution mise de côté. Cette ambition s’inscrit dans la même réflexion sur la gouvernance qui sous-tend Tomorrow.bio et dans l’analyse honnête de ce qui se passerait en cas de défaillance du prestataire: comment garantir la stabilité, le financement et la cohérence d’un système sur une durée supérieure à celle de la plupart des institutions qui ont jamais existé ? Pour l’instant, cela mérite réflexion. Comment garantiriez-vous votre patrimoine pour l’au-delà ?