Ecco un’affermazione che vale la pena prendere alla lettera: aspettare non è una pausa neutra. Ogni mese in cui rimandi la crioconservazione ha un costo, e gran parte di quel costo è calcolabile in anticipo. Rimandare sembra una cosa passiva, come se fosse l’assenza di una decisione. In realtà è una decisione con un contatore che continua a girare, e quel contatore non si ferma solo perché non lo stai guardando.
Lo scopo di questo articolo è mettere i numeri nero su bianco. Quando il rimandare smette di essere un astratto “più tardi” e diventa una somma concreta di premi, probabilità e rendimenti persi, l’abitudine rassicurante di rimandare diventa molto più difficile da giustificare. La barriera comportamentale dietro a questa abitudine è nascosta dalla grande inerzia e dal problema astratto della morte; questo articolo parla di quanto costa davvero quell’abitudine.
La curva dei premi ti è sfavorevole
Il costo più evidente è l’assicurazione, perché la maggior parte dei membri finanzia la biostasi tramite una polizza vita piuttosto che di tasca propria, e il premio dell’assicurazione vita varia notevolmente in base all’età. Le cifre esatte dipendono dall’assicuratore e dal tuo stato di salute, ma il quadro generale è sempre lo stesso. Un venticinquenne in buona salute potrebbe pagare circa 30 € al mese per una copertura di 200.000 €. La stessa persona a 35 anni pagherebbe forse 45 €. A 45 anni, forse 75 €. A 55 anni, probabilmente 150 € o più. Non si tratta di errori di arrotondamento. Queste cifre si sommano fino a raggiungere lifetime considerevoli lifetime .
Prova a fare due conti. Se ti iscrivi a 25 anni invece che a 35, risparmi circa 15 € al mese, ovvero circa 180 € all’anno, solo sui premi. In 50 anni sono circa 9.000 € di premi mai pagati, senza contare quanto avresti potuto guadagnare investendo quei risparmi. Se aspetti dai 25 ai 45 anni, il lifetime aggiuntivo lifetime può superare i 30.000 €. E questo calcolo presuppone che la tua salute rimanga stabile, ipotesi che viene messa in discussione dal prossimo fattore di costo.
Ogni anno è come lanciare di nuovo i dadi nel mondo della sottoscrizione assicurativa
Ogni anno che aspetti è un altro anno in cui qualcosa potrebbe andare storto dal punto di vista medico. Diabete, malattie cardiache, cancro, una diagnosi autoimmune: ognuna di queste condizioni complica la richiesta di assicurazione e fa salire i premi, a volte in modo drastico. Alcune patologie rendono praticamente impossibile ottenere una copertura a prezzi accessibili. Se aspetti fino a dopo una diagnosi grave, potresti trovarti di fronte a premi proibitivi o a un rifiuto netto, e a quel punto la tua sopravvivenza dipenderà dal dover pagare di tasca tua, cosa che la maggior parte delle persone non riesce a fare. La finestra per un’assicurabilità facile ed economica è aperta adesso e si restringe silenziosamente ogni anno. Ci sono anche circostanze che escludono del tutto una buona copertura, e il ritardo non aiuta affatto.
I calcoli sulla mortalità che nessuno vuole fare
Il costo più difficile da affrontare di petto: ogni anno che rimandi è un anno in cui potresti morire senza aver preso le dovute disposizioni. La mortalità è bassa per chi è giovane e in salute, ma non è pari a zero. Gli incidenti capitano. Ci sono malattie non diagnosticate. Si verificano eventi improvvisi, che non tengono conto dei tuoi piani.
E quelle piccole percentuali annuali si sommano. Supponiamo una probabilità di morte annua, per dire, dello 0,1% per una persona sulla trentina. In un solo anno è facile non darci peso. Ma se metti insieme 20 anni, la probabilità cumulativa di morire in quel periodo si attesta intorno al 2%. Il due per cento sembra poco finché non ti ricordi cosa c’è in gioco: non un paraurti, non una franchigia, ma la perdita definitiva di tutto ciò che sei. La maggior parte delle persone non accetterebbe una probabilità del 2% di perdere la propria casa o i propri risparmi, eppure accetta abitualmente quella probabilità cumulativa di morire prima di riuscire a mettere in atto le disposizioni che ha tutta l’intenzione di prendere. A differenza di una perdita finanziaria, questa non ha alcun recupero né alcun risarcimento. Se l’anno non specificato è proprio quello in cui succede, è semplicemente finita. Ecco perché una probabilità diversa da zero vale molto di più dello zero.
La finestra "Famiglia" si chiude più in fretta di quella "Personale"
Se hai intenzione di garantire una copertura assicurativa anche alle persone che ami, il ritardo si moltiplica. I figli crescono, i partner invecchiano, la salute cambia e la finestra temporale per una copertura familiare conveniente si restringe su tutti i fronti contemporaneamente. Il classico piano, “Prima mi assicuro io e poi aggiungo la famiglia”, fallisce perché quel “poi” continua ad allontanarsi, mentre tutti invecchiano di un anno e diventano un po’ più costosi da assicurare. Il momento più economico e semplice per assicurare la famiglia è quando i bambini sono piccoli e tutti stanno bene, che è proprio il momento in cui sembra meno urgente. C’è anche un costo nascosto. Se aspetti anni e poi muori all’improvviso, la tua famiglia dovrà affrontare il dolore. E dovrà anche convivere con la consapevolezza che avevi intenzione di farlo e non l’hai mai fatto. Ecco perché ti consigliamo di stipulare subito una copertura assicurativa per la tua famiglia.
I soldi che non spendi non sono quelli che ti rimangono
La differenza di premio sottostima il costo reale, perché il denaro destinato a premi più alti è denaro che non può fruttare altrove. Con un rendimento annuo del 7%, un investimento si moltiplica di circa 29 volte in 50 anni, quindi circa 12 € diventano circa 350 €. Quel divario mensile di 15 € tra i premi di un venticinquenne e quelli di un trentacinquenne, se investito invece nell’arco di 50 anni, cresce fino a circa 80.000 €. Quindi un ritardo di un decennio non ti costa solo la differenza di premio. Ti costa anche il rendimento composto a cui rinunci.
Ci sono anche dei costi meno evidenti. Tenersi dietro un progetto che rimane perennemente incompiuto occupa spazio cognitivo, è un’altra voce nella lista infinita delle cose che avresti dovuto fare. Chi si occupa per tempo della biostasi descrive sempre l’opposto: sollievo, lo spazio mentale che si libera una volta che la questione è stata semplicemente risolta.
Il gradiente di urgenza va al contrario
Ecco la parte paradossale. I costi del ritardo sono più alti proprio quando la motivazione è più bassa. I giovani hanno il rischio di mortalità assoluto più basso e sentono meno l’urgenza, eppure sono proprio loro a trarre il massimo vantaggio dall’agire in anticipo, grazie a premi più convenienti e a un periodo di copertura più lungo. Gli anziani sentono l’urgenza man mano che la mortalità diventa più incombente, ma a quel punto molti dei vantaggi sono ormai svaniti. Questo gradiente invertito è ben noto nel campo del risparmio previdenziale: proprio chi dovrebbe risparmiare di più è chi sente meno la pressione di farlo. La risposta razionale è riconoscere questo gradiente e agire nonostante la mancanza di urgenza. Di solito questo significa crearla ad arte: una scadenza concreta, una struttura di responsabilità, un ricalcolo annuale del tuo costo personale del ritardo.
Due futuri, una risposta ovvia
Immagina entrambe le situazioni. Nella prima, ti assicuri oggi e paghi i premi per decenni. Magari non ti servirà mai perché la medicina fa passi da gigante o semplicemente vivi a lungo e in salute. Hai “sprecato” un po’ di soldi, ma sei vivo e in salute, quindi lo spreco non ti pesa. Nella seconda, aspetti altri cinque anni, ti viene un problema al cuore e riesci a malapena a superare la valutazione del rischio a un costo triplicato, oppure ti rifiutano la copertura e ti ritrovi a dover pagare di tasca tua, mandando all’aria tutti i tuoi altri piani. Oppure aspetti quei cinque anni e muori alla fine di essi, senza aver firmato nulla, perdendo tutto a causa delle pratiche burocratiche che continuavi a rimandare. Quale futuro rimpiangeresti di più? L’asimmetria non è affatto sottile, una volta che ti permetti di guardarla in faccia.
La procrastinazione sembra una cosa passiva, ma in realtà è una scelta attiva che comporta tutti i costi dell’attesa: premi più alti, rischio crescente, perdita degli interessi composti e un’opportunità che si sta esaurendo.
Puoi scegliere di rimandare. È una scelta legittima. Basta che la faccia come una scelta consapevole, tenendo conto dei costi, piuttosto che come una mancata scelta in cui ti lasci trascinare. Per la maggior parte delle persone, uno sguardo onesto ai numeri risolve la questione, e l’unica domanda che rimane è: quanto grande deve essere il primo passo? Fallo piccolissimo: apri la pagina di iscrizione, manda un’e-mail, prenota una chiamata. Il tempo passa comunque.