Ecco la cosa più importante da sapere sul finanziamento della crioconservazione. Quasi nessuno te lo dice subito. Il prezzo che paghi dipende meno dalla procedura in sé e più dall’età che hai quando inizi. L’assicurazione è, in fondo, una scommessa tra te e un attuario su quando morirai. Più sei giovane e in salute quando fai quella scommessa, migliori sono le condizioni che ti vengono garantite. Il prezzo di listino di 200.000 euro è fisso. Il costo mensile per coprirlo non lo è, e dipende soprattutto da te in base a quando decidi di iniziare.
I due strumenti che servono a questo scopo sono l'assicurazione sulla vita a termine e l'assicurazione sulla vita intera. È facile confonderli, ma risolvono problemi diversi, quindi vale la pena essere precisi su entrambi.
Assicurazione sulla vita a termine: la copertura entra in vigore il giorno stesso della firma
L’assicurazione sulla vita a termine eroga un indennizzo in caso di decesso al tuo beneficiario per un periodo specifico [1]. La copertura inizia nel momento stesso in cui stipuli la polizza: se dovessi morire inaspettatamente, il tuo beneficiario (il tuo fornitore di servizi di criogenesi) riceverebbe l’intero importo della copertura, indipendentemente dal fatto che tu abbia mantenuto la polizza per un giorno o per mille. La durata delle polizze a termine arriva in genere fino ai 65 anni. Di solito puoi estenderla fino agli 85, ma i premi aumentano notevolmente e, se sviluppi una malattia cronica, l’assicuratore potrebbe rifiutare l’estensione. Non puoi prelevare denaro da una polizza a termine; il suo unico valore è il capitale garantito in caso di decesso, quindi non ha alcuna componente di risparmio.
Il tuo premio dipende da alcuni fattori: l’importo del risarcimento (200.000 EUR per la crioconservazione dell’intero corpo), la tua età, il tuo sesso e il tuo stato di salute, valutato tramite un questionario sulla tua anamnesi. Il tuo premio dipende da alcuni fattori: l’importo del risarcimento (200.000 EUR per la crioconservazione dell’intero corpo, oppure 75.000 EUR solo per il cervello), la tua età, il tuo sesso e il tuo stato di salute, valutato tramite un questionario sull’anamnesi medica. Spesso gli assicuratori non coprono determinate patologie preesistenti e i premi aumentano notevolmente con l’età. Una volta stabilito, il canone mensile rimane fisso per tutta la durata del contratto.
Perché puntare sui giovani è la chiave di tutto
È qui che i numeri diventano chiari. Se ti iscrivi quando hai 25 anni e sei in buona salute, probabilmente pagherai circa 20-30 EUR al mese per la polizza temporanea, più 25 EUR al mese per l’abbonamento. Se aspetti fino ai 45 anni, la sola polizza temporanea sale a circa 65 EUR al mese, più del doppio, mentre la quota di abbonamento rimane a 25 EUR. Aggiungi eventuali problemi di salute a 45 anni e il costo sale ancora. La lezione è chiara. Iscriverti da giovane e finanziare il tutto tramite un’assicurazione sulla vita a termine è il modo più conveniente per far funzionare il tutto nel corso di una lifetime. Rimandare ha un costo preciso, che si accumula nel tempo. È proprio questo il punto centrale del “costo dell’attesa”.
Quando ti iscrivi a Tomorrow.bio utilizzare la nostra polizza assicurativa a termine o la tua. Se decidi di utilizzare la tua, indica il tuo fornitore di servizi di crionica come beneficiario, in modo che i fondi ci arrivino nel caso in cui dovessi morire durante il periodo di validità della polizza. Una volta fatto questo, avrai la garanzia di fondi sufficienti per tutto ciò che riguarda la crionica: standby , trasporto e conservazione a tempo indeterminato a -196 °C, per tutta la durata del tuo contratto.
C'è un vero e proprio vuoto da colmare quando pianifichi. Dato che l'assicurazione temporanea non ha una componente di risparmio, devi pensare a come finanziare le tue esigenze dopo la scadenza della polizza. È qui che entrano in gioco le strategie di gestione patrimoniale, tra cui l'assicurazione sulla vita intera e gli investimenti.
Assicurazione sulla vita intera: la coda lunga
L’assicurazione sulla vita intera è una polizza permanente che ti copre per tutta la vita [2]. Il capitale assicurato viene corrisposto al tuo beneficiario al momento del decesso legale e la polizza prevede una componente di risparmio: il valore di riscatto si accumula a un tasso fisso, solitamente compreso tra l’1% e il 3%, mentre i premi rimangono costanti. Più a lungo la mantieni, più il valore di riscatto cresce. I rendimenti sono però modesti, quindi non dovrebbe essere il tuo principale strumento di risparmio; è meglio affiancarla a strategie diversificate come azioni e obbligazioni.
Il punto chiave è la sequenza. L’assicurazione sulla vita intera va ad aggiungersi a quella temporanea, non la sostituisce. L’assicurazione sulla vita intera paga l’intero capitale in caso di decesso fin dal primo giorno. Ma una polizza abbastanza coprente da arrivare a 200.000 EUR costa diverse volte il premio equivalente di una polizza temporanea, quindi la maggior parte delle persone ne acquista una più piccola. Se acquisti oggi quella polizza più piccola e muori domani senza avere una polizza temporanea in vigore, il risarcimento non sarà sufficiente a coprire la tua crioconservazione. Se le mantieni entrambe, sei coperto in entrambi i casi: la polizza temporanea copre i primi anni, mentre il valore di riscatto accumulato della polizza a vita intera ti tutela se vivi oltre la scadenza della polizza temporanea. Poiché la polizza è a tempo indeterminato e puoi prelevare dal valore di riscatto accumulato, è un modo sicuro per garantire che i fondi rimangano disponibili anche dopo la scadenza della copertura temporanea.
La procedura ha un prezzo fisso, ma il costo per finanziarla dipende soprattutto da quando inizi. Il giorno più conveniente per assicurare la tua conservazione è quello in cui sei più giovane di quanto sarai mai più, ovvero oggi.
Diversifica con buon senso, inizia presto, e la crioconservazione passerà da una cifra che fa paura a una voce di spesa che la maggior parte delle persone può davvero permettersi. Gli aspetti pratici sono trattati nella sezione dedicata alla scelta di un metodo di finanziamento, mentre la strategia più ampia è spiegata nei consigli sulla gestione patrimoniale per la crioconservazione.