La quota di mantenimento è fissa. Il costo che dovrai sostenere per finanziarla non lo è, e la variabile principale è la tua età al momento dell'inizio.
Il prezzo di un'assicurazione è una scommessa su quando morirai. Più sei giovane e in buona salute al momento della stipula della polizza, più basso sarà il premio che ti assicurerai per tutta la durata della polizza.
Ci sono due strumenti che fanno questo lavoro. È facile confonderli, ma risolvono problemi diversi.
Assicurazione sulla vita a termine
L'assicurazione sulla vita a termine eroga un indennizzo al tuo beneficiario in caso di tuo decesso entro un periodo prestabilito.
La copertura ha inizio dal giorno in cui la polizza entra in vigore. Se dovessi morire una settimana dopo averla sottoscritta, il beneficiario riceverà l’intero importo, proprio come se avessi mantenuto la polizza per trent’anni.
Di solito le polizze durano fino ai 65 anni e spesso possono essere estese fino agli 85, anche se il premio aumenta notevolmente e l'assicuratore potrebbe rifiutare l'estensione se hai sviluppato una malattia cronica.
Non c'è alcuna componente di risparmio. Non puoi prelevare denaro da una polizza a termine; il suo unico valore è il capitale assicurato in caso di decesso.
Il premio dipende dall'importo della copertura, dalla tua età, dal tuo sesso e dal tuo stato di salute, quest'ultimo valutato tramite un questionario medico. Alcune patologie preesistenti non sono coperte. Una volta stabilito, il premio mensile rimane fisso per tutta la durata del contratto.
L'importo che ti serve è la quota di conservazione: 200.000 euro per il corpo intero o 75.000 per il solo cervello, entrambi al prezzo riservato ai soci. Ogni cifra è riportata in dettaglio nella pagina dei costi accessibili a tutti.
L'età è la variabile che puoi controllare
Un venticinquenne in buona salute può aspettarsi di pagare circa 20-30 euro al mese per una polizza temporanea che copre la conservazione dell’intero corpo.
A 45 anni la stessa copertura costa circa 65 euro al mese, più del doppio. Qualsiasi problema di salute fa aumentare ulteriormente il premio e, superato un certo limite, le compagnie assicurative rifiutano la richiesta.
L'abbonamento costa 50 euro al mese a qualsiasi età. Il prezzo non aumenta con l'età.
Quindi il costo cumulativo del ritardo ricade interamente sul premio assicurativo: è proprio questa l'argomentazione esposta nel "costo dell'attesa".
Puoi utilizzare la nostra polizza per i partner oppure stipularne una tua. Se ne stipuli una tua, indica “ Tomorrow Biostasis ” GmbH come beneficiario, in modo che il pagamento vada a favore del fondo di conservazione anziché al patrimonio.
Una volta fatto questo, il finanziamento copre l’intera filiera: standbytrasporto, procedura e conservazione a -196 °C per tutta la durata del periodo.
Il divario alla fine del trimestre
La copertura assicurativa a termine scade. È l’unica cosa per cui è meglio prepararsi in anticipo, piuttosto che scoprirlo troppo tardi.
Se la polizza scade mentre sei ancora in vita, la copertura non è finanziata e, per sostituirla, dovrai fare una nuova valutazione a un’età più avanzata, in base alle tue condizioni di salute di quel momento.
Questo è proprio il problema che l'assicurazione sulla vita intera è pensata per risolvere.
Assicurazione sulla vita intera
L'assicurazione sulla vita intera è permanente. Il capitale viene corrisposto al momento del tuo decesso, non ha scadenza e i premi rimangono fissi.
Una parte di ogni premio va ad alimentare un valore di riscatto, che in genere cresce dall’1 al 3% all’anno. Più a lungo lo mantieni, maggiore sarà quel valore. I rendimenti sono modesti, quindi non è un ottimo strumento di risparmio principale; è meglio affiancarlo a normali investimenti diversificati.
L'ordine in cui si fanno le cose conta più della scelta stessa. Una polizza vita intera con una copertura di 200.000 euro costa parecchie volte di più del premio equivalente di una polizza a termine, quindi la maggior parte delle persone ne stipula una con una copertura inferiore.
Se compri solo quella polizza più piccola e muori domani senza che sia scaduto il termine, il risarcimento non basterà a coprire la commissione di mantenimento.
Se le hai entrambe, ognuna copre i punti deboli dell'altra: l’assicurazione temporanea ti copre i primi decenni a un costo contenuto, mentre quella a vita intera ti copre gli anni successivi alla scadenza della prima.
A livello pratico, si tratta di definire un metodo di finanziamento, di valutare le alternative tra i metodi di finanziamento più comuni e di elaborare una strategia a lungo termine nella gestione patrimoniale finalizzata alla crioconservazione.
In breve: L’assicurazione temporanea costa meno ma scade. L’assicurazione vita intera costa di più ma può rimanere attiva per tutta la vita. Un piano di finanziamento adeguato deve coprire sia i rischi attuali che quelli futuri.
Altre letture