Molte persone interessate alla crioconservazione si fermano di fronte al prezzo, ed è una reazione comprensibile. La verità è che si tratta di un problema di finanziamento a lungo termine, e per i problemi di questo tipo esistono strumenti ben collaudati. Grazie all’assicurazione sulla vita, agli investimenti e a un po’ di disciplina, puoi coprire il costo senza dover mai firmare un assegno da 200.000 euro, e lo stesso approccio a lungo termine potrebbe persino permetterti di trasferire parte del tuo patrimonio nel futuro. La seconda parte di questa frase è molto più strana della prima, e vedremo perché.
Il problema dei soldi prima ancora che tu abbia bisogno di noi
La maggior parte di noi prova una piccola scossa quando digita il numero della carta di credito per pagare 100 euro di spesa. 200.000 euro per la crioconservazione dell’intero corpo sono una scossa di tutt’altro tipo. Il trucco è che quasi mai paghi quella cifra direttamente. Prima ti iscrivi, meno ti sembra grande quella cifra, perché trasformi un unico grande importo in un piccolo premio ricorrente.
Se sei relativamente giovane e in buona salute, l’assicurazione sulla vita a termine è la scelta standard, la più comune, la più semplice e la più economica al mese. La copertura inizia non appena la polizza diventa attiva, quindi è coperto anche un decesso improvviso, a patto che tu abbia indicato il tuo fornitore di servizi di criogenesi, Tomorrow.bio, come beneficiario. Il prezzo parte da circa 20 EUR al mese e aumenta con l’età: ecco perché conviene sottoscrivere la polizza il prima possibile, invece di aspettare. Aggiungi unabbonamento Tomorrow.bio a circa 25 EUR al mese e il pacchetto completo, standby include standby in tutto il mondo, crioprotezione sul campo e conservazione a tempo indeterminato, può costare appena 45 EUR al mese. Questo è il vero costo, ben lontano dalla cifra da 200.000 EUR che ti spaventa.
Cosa succede quando scade l'assicurazione sulla vita a termine
Le polizze a termine coprono un periodo fisso, quindi il rischio più ovvio è quello di vivere più a lungo della copertura. Per fortuna, di solito queste polizze durano fino ai 65 anni, il che è un bel po’ di tempo, e spesso possono essere estese fino agli 85 anni, pagando premi più alti. Ma dovresti pianificare il passaggio di consegne piuttosto che sperare di morire nei tempi previsti.
L’assicurazione sulla vita intera è la soluzione standard. Si tratta di una polizza permanente che accumula valore in contanti nel tempo, con premi costanti e interessi che maturano a un tasso fisso: in pratica, è un piano di risparmio con un pagamento automatico in caso di decesso. Nella maggior parte dei casi devi mantenerla per diversi anni, in modo che i fondi si accumulino prima che la tua polizza temporanea scada. La stessa logica vale per i normali investimenti e piani di risparmio. L’assicurazione sulla vita intera offre un rendimento sul valore di riscatto compreso tra l’1 e il 3,5% circa: è garantito ma lento, quindi ci vuole tempo per arrivare a 200.000 EUR in questo modo. Azioni e obbligazioni offrono rendimenti attesi più elevati, ma anche una maggiore variabilità. Un mix diversificato è la soluzione più comune per garantire sicurezza a lungo termine, e in questo caso vale la pena rivolgersi a un consulente finanziario.
Due fattori favorevoli rendono tutto questo più facile di quanto sembri. Di solito le persone accumulano molta più ricchezza tra i 60 e i 70 anni che a vent’anni, quindi il finanziamento diretto diventa più plausibile proprio quando è più probabile che la copertura a termine scada. E man mano che aumentano gli iscritti, i costi fissi si distribuiscono su una base più ampia e i prezzi tendono a scendere. Siamo ottimisti su questa tendenza, ma la consideriamo un vantaggio in più, non un piano. La calibrazione è fondamentale: non finanziare mai un impegno di 200 anni basandoti solo su una previsione.
Il problema davvero strano: arricchirsi mentre aspetti
Trovare i fondi per la procedura è la parte più semplice. Ecco invece la parte che nessuno ha ancora risolto del tutto. Dopo la morte legale non hai più diritti né possiedi nulla, nemmeno i soldi. Quindi, se mai dovesse arrivare il momento del risveglio, ti sveglieresti… e poi? Alla nostra conferenza Biostasis2021, Rafael Hostettler ha approfondito proprio questa questione. Di seguito trovi il suo intervento completo.
Una possibilità davvero interessante è quella di ritrovarsi in una società post-scarsità, dove la sovrabbondanza sostenibile rende il denaro quasi irrilevante. Sarebbe un modo felice per risolvere il problema. Ma non è un piano su cui puoi contare, quindi resta la versione più difficile: come fai a conservare il valore in un periodo in cui, legalmente, non possiedi nulla?
I suggerimenti di Hostettler sono volutamente provvisori, perché in questo ambito la situazione è davvero ancora incerta, e preferiamo dirlo chiaramente piuttosto che promettere troppo. Un’idea è quella di investire in beni materiali che potrebbero aumentare di valore, dato che la ricchezza non è altro che un’abbondanza di cose che conservano il proprio valore. Il problema immediato è la custodia: senza uno status giuridico, come fai a conservare qualcosa per usarla in futuro? La ricchezza deve essere conservata indipendentemente dalla proprietà. Potresti seppellirla da qualche parte segreta (sembra assurdo, e non stiamo scherzando del tutto), donare oggetti a un museo perché li custodisca, oppure organizzarti con la tua famiglia. Qualunque sia il metodo, la ricchezza conservata deve essere resiliente: non deve trovarsi in luoghi accessibili, non deve essere assorbita dal sistema e deve resistere all’interesse di chi vorrebbe che fosse sua. È plausibile anche un approccio del tipo “divide et impera”: una parte a un’organizzazione come l’EBF, una parte a un trust autoreplicante. È plausibile anche un approccio del tipo “divide et impera”: una parte a un’organizzazione come la European Biostasis Foundation, l’organizzazione svizzera senza scopo di lucro che gestisce la conservazione a lungo termine dei pazienti Tomorrow.bio, e una parte a un trust autoreplicante. I dettagli di tutto questo rimangono davvero irrisolti, e fingere il contrario sarebbe disonesto.
Pagare la crioconservazione è un problema risolto con mezzi ordinari. Trasferire il proprio patrimonio oltre il confine, quando legalmente non possiedi nulla, è la vera questione aperta.
Nel tempo, Tomorrow.bio sostenere e persino creare opzioni strutturate per la gestione patrimoniale a lungo termine che superino questo divario, perché il problema merita una vera risposta istituzionale piuttosto che una soluzione nascosta sotto il tappeto. Questa ambizione è insita nella stessa questione di governance che attraversa Tomorrow.bio e nella sincera valutazione di cosa succederebbe se il fornitore fallisse: come si fa a mantenere qualcosa di stabile, finanziato e allineato per un arco di tempo più lungo di quanto la maggior parte delle istituzioni sia mai durata? Per ora, vale la pena rifletterci. Come metteresti al sicuro il tuo patrimonio per la vita dopo?