La mayoría de la gente se entera del precio de la criopreservación de cuerpo entero, unos 200 000 EUR, y pasa página sin más. Esa es una reacción errónea, y se debe a un error de categoría. No se te pide que tengas 200 000 euros. Se te pide que te asegures de que el dinero esté disponible en el momento, aún desconocido, en que lo necesites, lo cual es un problema completamente diferente y mucho más barato. Casi nadie paga la criopreservación con sus ahorros. La pagan de la misma forma que pagan una hipoteca que nunca podrían cubrir en efectivo: con un instrumento financiero diseñado para convertir un pequeño gasto mensual predecible en un gran pago único en el momento justo.
Para la mayoría de la gente, ese instrumento es el seguro de vida, y la estrategia financiera más acertada depende, sobre todo, del tipo de seguro que se elija y del momento en que se contrate. El factor más determinante no es la compañía que elijas ni la estructura más ingeniosa que utilices, sino tu edad el día en que lo contrates. Todo lo demás depende de ese único hecho.
Empieza desde joven, porque el tiempo lo es todo
El precio de un seguro de vida se basa en el riesgo, y este aumenta con la edad, por lo que el coste de la misma cobertura se dispara cuanto más se espera. Una persona sana de 25 años suele poder contratar una póliza de ahorro por unos 20 o 30 euros al mes. La misma cobertura contratada a los 45 años puede costar 65 euros al mes o más, y un diagnóstico grave entre medias puede hacer que resulte imposible de asegurar a cualquier precio. No se trata de una táctica de venta; es simplemente así como funcionan las tablas actuariales. La prima que fijes pronto es la prima que mantendrás.
Esta es la consecuencia concreta de esperar. Cada año que te demoras, suceden dos cosas a la vez: aumenta el precio de la cobertura y se va agotando el margen de tiempo en el que aún estás lo suficientemente sano como para poder contratarla a un precio asequible. Esperar parece no costar nada porque no pasa nada. Es una de las cosas más caras que puedes hacer, y la factura llega más tarde, de golpe. Si vas a sacar una conclusión de este artículo, que sea esta: la decisión financiera más inteligente al alcance de la mayoría de la gente es empezar ahora mismo en lugar de esperar a que la situación se vuelva urgente, porque para cuando se sienta esa urgencia, es posible que las opciones económicas ya hayan desaparecido.
Seguro de vida temporal: la forma más económica de empezar
Para la gran mayoría de las personas que contratan un seguro cuando son jóvenes, el seguro de vida temporal es la opción predeterminada más adecuada. El seguro de vida temporal te cubre durante un periodo fijo, normalmente de 10, 20 o 30 años, a cambio de la prima más baja posible. Se designa como beneficiario al proveedor de criogenización, o a un fideicomiso que lo financie, para que el pago se destine a donde debe ir, en lugar de a una sucesión objeto de litigio. El funcionamiento es sencillo: por un pequeño coste mensual se obtiene una cuantiosa suma garantizada, pagadera precisamente cuando se necesite.
El seguro de vida temporal tiene un punto débil muy conocido, y es mejor que te prepares para ello en lugar de que te pille por sorpresa. Caduca. Si vence el plazo y sigues con vida —que es lo que todos esperamos—, la cobertura deja de estar vigente y renovarla a una edad más avanzada resulta mucho más caro. Esa laguna no es motivo para descartar el seguro de vida temporal. Es motivo para tener un plan para la segunda mitad de tu vida, que es la siguiente decisión que debes tomar.
Superar la brecha del embarazo prolongado
Hay varias formas sensatas de cubrir los años posteriores a la finalización de una póliza temporal, y la más adecuada depende de tu disciplina y de tu situación financiera.
- Seguro de vida entera. A diferencia del seguro temporal, una póliza de vida entera no caduca; te cubre durante toda tu vida y acumula valor en efectivo. Las primas son varias veces más elevadas para la misma cobertura, lo cual es el precio de la permanencia. Una opción habitual es contratar un seguro temporal económico mientras se es joven y, más adelante, una vez que los ingresos sean mayores y la permanencia cobre mayor importancia, convertirlo en un seguro de vida entera o añadirlo a la póliza existente.
- Invierte la diferencia. Si eres una persona disciplinada a la hora de ahorrar, puedes contratar una póliza temporal barata e invertir la diferencia entre la prima de la póliza temporal y la de una póliza de vida entera, con el objetivo de financiar por tu cuenta el pago del capital al vencimiento de la póliza temporal. Esto puede resultar rentable desde el punto de vista matemático, pero depende totalmente de que realmente inviertas la diferencia durante décadas, algo que la mayoría de la gente no hace.
- Pago por adelantado o un fideicomiso. Si ya dispones del capital, puedes realizar un pago por adelantado o depositar los fondos en un fideicomiso destinado a la preservación del valor. Esto elimina el seguro de la ecuación, pero inmoviliza el dinero y plantea sus propias dudas sobre cómo se preserva el valor tras el fallecimiento legal.
Elige el instrumento que mejor se adapte a tu situación
No existe una opción universalmente más acertada, sino solo la más adecuada para tu edad, estado de salud, ingresos y carácter. Una guía aproximada para tomar decisiones: si eres joven y gozas de buena salud, contrata ahora un seguro temporal y decide más adelante qué opción de transición elegir. Si tienes una edad media y te lo puedes permitir, sopesa el seguro de vida entera, por su carácter permanente, frente a la combinación de seguro temporal e inversión, por su menor coste. Si tienes algún problema de salud que encarece o imposibilita el seguro, busca otros métodos de financiación y la posibilidad de pago anticipado, y habla con la aseguradora cuanto antes en lugar de dar por hecho que no hay solución. Y si el obstáculo es el coste y no la estructura del seguro, ten en cuenta que la propia afiliación ofrece tarifas reducidas para estudiantes y personas con bajos ingresos, por lo que la cuota periódica no tiene por qué ser un impedimento.
Elijas lo que elijas, el siguiente paso práctico es siempre el mismo: configura la forma de financiación y designa al beneficiario adecuado, porque un plan que solo existe en tu cabeza no financia nada. Las condiciones concretas de los seguros varían según el país y la aseguradora, así que comprueba las cifras que se aplican a tu situación particular en lugar de dar por cierta una cifra concreta.
La estrategia financiera más inteligente rara vez consiste en conseguir más dinero; se trata más bien de empezar desde joven y convertir una pequeña cuota mensual en un pago cuantioso, en el momento adecuado, antes de que la edad o una enfermedad hagan que la opción más económica ya no sea viable.
El dinero es el aspecto de la biostasis que más a menudo frena a la gente, y es el que tiene la solución más sencilla y conocida. La ciencia de la preservación es realmente complicada. La financiación es un problema resuelto que la mayoría de la gente, sencillamente, nunca se molesta en abordar. Sentarse a resolverlo, cuanto antes, es la decisión financiera más inteligente que puedes tomar.