La maggior parte delle persone, quando sente il costo della crioconservazione totale, circa 200.000 EUR, chiude tranquillamente il conto. È la reazione sbagliata, e deriva da un errore di categoria. Non ti viene chiesto di avere 200.000 euro. Ti viene chiesto di fare in modo che quei soldi ci siano nel momento, ancora sconosciuto, in cui ne avrai bisogno, il che è un problema completamente diverso e molto più economico. Quasi nessuno paga la criopreservazione attingendo ai propri risparmi. La pagano nello stesso modo in cui pagano un mutuo che non potrebbero mai coprire in contanti: con uno strumento finanziario progettato per trasformare un piccolo costo mensile prevedibile in un unico pagamento consistente proprio al momento giusto.
Per la maggior parte delle persone, quello strumento è l’assicurazione sulla vita, e la scelta finanziaria più intelligente dipende soprattutto dal tipo di polizza e da quando la sottoscrivi. Il fattore più determinante non è la compagnia che scegli o la struttura più ingegnosa che adotti, ma la tua età il giorno in cui inizi. Tutto il resto dipende da questo unico fatto.
Inizia da giovane, perché il tempo è tutto
Il prezzo dell’assicurazione sulla vita dipende dal rischio, e il rischio aumenta con l’età, quindi il costo della stessa copertura sale vertiginosamente più aspetti. Un venticinquenne in buona salute spesso può permettersi una polizza di previdenza per circa 20-30 EUR al mese. La stessa copertura acquistata a 45 anni può costare 65 EUR al mese o più, e una diagnosi grave nel frattempo può renderla non assicurabile a nessun prezzo. Non è una tattica di vendita; è semplicemente così che funzionano le tabelle attuariali. Il premio che ti assicuri in anticipo è quello che pagherai per sempre.
Questa è la forma concreta del costo dell’attesa. Ogni anno che rimandi comporta due conseguenze contemporanee: fa aumentare il prezzo della copertura e riduce il periodo in cui sei ancora abbastanza in salute da poterla ottenere a un prezzo conveniente. Aspettare sembra non costare nulla perché non succede nulla. È una delle cose più costose che tu possa fare, e il conto arriva dopo, tutto in una volta. Se devi trarre una sola decisione da questo articolo, che sia questa: la mossa finanziaria più intelligente a disposizione della maggior parte delle persone è iniziare adesso piuttosto che quando la situazione sembra urgente, perché quando la situazione sembra urgente le opzioni economiche potrebbero non esserci più.
Assicurazione sulla vita a termine: il modo più economico per iniziare
Per la stragrande maggioranza delle persone che stipulano una polizza da giovani, l’assicurazione sulla vita a termine è la scelta predefinita giusta. L’assicurazione a termine ti copre per un periodo fisso, in genere 10, 20 o 30 anni, in cambio del premio più basso possibile. Indica come beneficiario il tuo fornitore di servizi di criogenesi, o un fondo fiduciario che lo finanzia, in modo che il risarcimento vada dove serve invece che finire in una successione contestata. Il funzionamento è semplice: con una piccola spesa mensile ti assicuri una somma garantita consistente, pagabile proprio quando serve.
L’assicurazione sulla vita a termine ha un punto debole ben noto, e dovresti pianificare in base a questo piuttosto che farti cogliere alla sprovvista. Scade. Se il periodo di copertura finisce e sei ancora in vita – che è l’esito che tutti sperano – la copertura decade e rinnovarla quando sei più anziano è molto più costoso. Questo divario non è un motivo per evitare l’assicurazione sulla vita a termine. È un motivo per avere un piano per la seconda metà della tua vita, che è la prossima decisione da prendere.
Colmare il divario post-termine
Ci sono alcuni modi onesti per coprire gli anni successivi alla scadenza di una polizza a termine, e quello giusto dipende dalla tua disciplina e dalla tua situazione finanziaria.
- Assicurazione sulla vita intera. A differenza di quella temporanea, una polizza sulla vita intera non scade; ti copre per tutta la vita e accumula un valore di riscatto. I premi sono parecchie volte più alti a parità di copertura: è il prezzo da pagare per la permanenza. Una scelta comune è quella di stipulare una polizza temporanea economica quando sei giovane e poi convertirla in una polizza sulla vita intera o aggiungerla in un secondo momento, quando il reddito è più alto e la permanenza diventa più importante.
- Investi la differenza. Se sei un risparmiatore disciplinato, puoi stipulare una polizza temporanea a basso costo e investire la differenza tra il premio di quella polizza e quello di una polizza a vita intera, con l’obiettivo di autofinanziare il capitale assicurato entro la scadenza della polizza temporanea. Matematicamente può essere una mossa vincente, ma dipende interamente dal fatto di investire effettivamente la differenza per decenni, cosa che la maggior parte delle persone non fa.
- Pagamento anticipato o fondo fiduciario. Se disponi già del capitale, puoi pagare in anticipo o versare i fondi in un fondo fiduciario destinato alla conservazione del patrimonio. In questo modo si elimina l’assicurazione dall’equazione, ma si immobilizza il denaro e sorgono alcune domande su come il valore venga preservato dopo il decesso legale.
Scegli lo strumento più adatto alla tua situazione
Non esiste una soluzione universalmente migliore, ma solo quella più adatta alla tua età, al tuo stato di salute, al tuo reddito e al tuo carattere. Ecco una guida di massima: se sei giovane e in buona salute, stipula subito una polizza temporanea e pensa alla soluzione ponte più avanti. Se sei di mezza età e te lo puoi permettere, valuta se optare per un’assicurazione a vita intera, per la sua durata, oppure per una polizza temporanea abbinata a un investimento, per il suo costo inferiore. Se hai una condizione di salute che rende l’assicurazione costosa o impossibile, valuta altri metodi di finanziamento e il pagamento anticipato, e parla con l’assicuratore fin da subito invece di dare per scontato che non ci siano possibilità. E se è il costo a rappresentare un ostacolo piuttosto che la struttura del prodotto, sappi che l’iscrizione stessa prevede tariffe ridotte per studenti e persone a basso reddito, quindi il canone ricorrente non deve necessariamente essere un motivo per rinunciare.
Qualunque cosa tu scelga, il passo pratico da compiere è lo stesso: imposta il metodo di finanziamento e indica il beneficiario giusto, perché un piano che esiste solo nella tua testa non finanzia nulla. Le specifiche assicurative variano a seconda del Paese e dell’assicuratore, quindi verifica i numeri relativi alla tua situazione specifica, invece di prendere qualsiasi cifra come vangelo.
La strategia finanziaria più intelligente raramente consiste nel trovare più soldi; si tratta piuttosto di iniziare da giovani e trasformare un piccolo premio mensile in un risarcimento consistente, incassato al momento giusto, prima che l’età o una malattia rendano impossibile ottenere la versione più conveniente.
Il denaro è l’aspetto della biostasi che più spesso frena le persone, ed è proprio quello per cui esiste la soluzione più semplice e intuitiva. La scienza della conservazione è davvero complessa. Il finanziamento, invece, è un problema già risolto, ma che la maggior parte delle persone semplicemente non si prende mai la briga di affrontare. Affrontarlo per tempo è la mossa finanziaria più intelligente che tu possa fare.