So findest du den klügsten finanziellen Weg

Die meisten Leute kommen die Kosten für die Ganzkörper-Kryokonservierung – etwa 200.000 Euro – auf und zahlen die Rechnung stillschweigend. Das ist die falsche Reaktion, und sie beruht auf einem Kategorienfehler. Von dir wird nicht verlangt, dass du 200.000 Euro hast. Von dir wird verlangt, dass du dafür sorgst, dass das Geld zu dem unbekannten Zeitpunkt vorhanden ist, an dem du es brauchst – was ein völlig anderes und viel günstigeres Problem ist. Fast niemand bezahlt die Kryokonservierung aus Ersparnissen. Man bezahlt sie genauso, wie man eine Hypothek bezahlt, die man niemals bar begleichen könnte: mit einem Finanzinstrument, das darauf ausgelegt ist, eine kleine, vorhersehbare monatliche Ausgabe in eine große, einmalige Zahlung genau zum richtigen Zeitpunkt umzuwandeln.

Für die meisten Menschen ist dieses Instrument die Lebensversicherung, und der klügste finanzielle Weg hängt hauptsächlich davon ab, welche Art von Versicherung man wählt und wann man damit anfängt. Der wichtigste Faktor ist nicht, welches Unternehmen du wählst oder welche clevere Struktur du nutzt. Es ist dein Alter an dem Tag, an dem du anfängst. Alles andere ergibt sich aus dieser einen Tatsache.

Fang früh an, denn Zeit ist das A und O

Die Prämien für Lebensversicherungen richten sich nach dem Risiko, und das Risiko steigt mit dem Alter – je länger du also wartest, desto stärker steigen die Kosten für denselben Versicherungsschutz. Ein gesunder 25-Jähriger kann eine Kapitallebensversicherung oft schon für etwa 20 bis 30 Euro im Monat abschließen. Der gleiche Versicherungsschutz kostet mit 45 schon 65 Euro im Monat oder mehr, und eine schwerwiegende Diagnose in der Zwischenzeit kann dazu führen, dass man zu keinem Preis mehr versichert werden kann. Das ist keine Verkaufstaktik, sondern liegt einfach an der Funktionsweise der versicherungsmathematischen Tabellen. Die Prämie, die du dir frühzeitig sicherst, ist die Prämie, die du behältst.

Das ist die konkrete Ausprägung der Kosten des Abwartens. Jedes Jahr, das du zögerst, bewirkt zweierlei: Es treibt den Preis der Versicherung in die Höhe und lässt das Zeitfenster schwinden, in dem du noch gesund genug bist, um günstig versichert zu werden. Abwarten fühlt sich kostenlos an, weil nichts passiert. Es ist eine der teuersten Entscheidungen, die du treffen kannst, und die Rechnung kommt später – auf einen Schlag. Wenn du aus diesem Artikel eine einzige Entscheidung mitnimmst, dann soll es diese sein: Der klügste finanzielle Schritt, der den meisten Menschen offensteht, ist, jetzt anzufangen, anstatt erst dann, wenn es sich dringend anfühlt – denn wenn es sich erst dringend anfühlt, sind die günstigen Optionen vielleicht schon weg.

Risikolebensversicherung: Der günstigste Einstieg

Für die große Mehrheit der Menschen, die sich in jungen Jahren versichern, ist eine Risikolebensversicherung die richtige Standardwahl. Eine Risikolebensversicherung deckt dich für einen festgelegten Zeitraum ab – typischerweise 10, 20 oder 30 Jahre – und das bei möglichst niedrigen Prämien. Du benennst deinen Kryonik-Anbieter oder einen Treuhandfonds, der diesen finanziert, als Begünstigten, damit die Auszahlung dorthin fließt, wo sie hingehört, und nicht in einen umkämpften Nachlass. Die Funktionsweise ist einfach: Gegen eine geringe monatliche Gebühr erhältst du eine hohe garantierte Summe, die genau dann ausgezahlt wird, wenn sie gebraucht wird.

Eine Risikolebensversicherung hat eine bekannte Schwäche, und du solltest dich darauf einstellen, anstatt dich davon überraschen zu lassen. Sie läuft aus. Wenn die Laufzeit endet und du noch lebst – was ja das Ergebnis ist, auf das alle hoffen –, erlischt der Versicherungsschutz, und eine Verlängerung im höheren Alter ist deutlich teurer. Diese Lücke ist kein Grund, eine Risikolebensversicherung zu meiden. Sie ist vielmehr ein Grund, einen Plan für die zweite Hälfte deines Lebens zu haben – und genau das ist die nächste Entscheidung, die du treffen musst.

Die Lücke bei Übertragungen schließen

Es gibt ein paar seriöse Möglichkeiten, die Jahre nach Ablauf einer Risikolebensversicherung abzusichern, und welche die richtige ist, hängt von deiner Disziplin und deiner finanziellen Situation ab.

• Lebenslange Lebensversicherung. Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung läuft eine lebenslange Lebensversicherung nicht aus; sie deckt dich dein ganzes Leben lang ab und baut einen Kapitalwert auf. Die Beiträge sind bei gleicher Deckungssumme um ein Vielfaches höher – das ist der Preis für die Dauerhaftigkeit. Ein gängiger Weg ist, in jungen Jahren eine günstige Risikolebensversicherung abzuschließen und später, sobald das Einkommen höher ist und die Dauerhaftigkeit an Bedeutung gewinnt, in eine lebenslange Lebensversicherung umzuwandeln oder diese hinzuzufügen.
• Investiere die Differenz. Wenn du diszipliniert sparst, kannst du eine günstige Risikolebensversicherung abschließen und die Differenz zwischen der Prämie für eine Risikolebensversicherung und der für eine Lebensversicherung investieren, mit dem Ziel, die Auszahlung bis zum Ablauf der Risikolebensversicherung selbst zu finanzieren. Das kann sich rechnerisch lohnen, hängt aber ganz davon ab, dass du die Differenz tatsächlich über Jahrzehnte hinweg investierst – was die meisten Menschen nicht tun.
• Vorauszahlung oder Treuhandfonds. Wenn du bereits über das Kapital verfügst, kannst du eine Vorauszahlung leisten oder Mittel in einen Treuhandfonds einzahlen, der für die Werterhaltung vorgesehen ist. Dadurch entfällt zwar die Versicherung, aber das Geld ist gebunden, und es stellen sich Fragen dazu, wie der Wert über den rechtlichen Tod hinaus erhalten bleibt.

Wähle das passende Instrument für deine Situation aus

Es gibt keinen allgemein besten Weg, sondern nur den besten Weg für dein Alter, deine Gesundheit, dein Einkommen und dein Temperament. Eine grobe Entscheidungshilfe: Wenn du jung und gesund bist, schließe jetzt eine Risikolebensversicherung ab und entscheide dich später für die Übergangslösung. Wenn du mittleren Alters bist und es dir leisten kannst, wäge eine Lebensversicherung wegen ihrer Dauerhaftigkeit gegen eine Risikolebensversicherung plus Kapitalanlage wegen ihrer geringeren Kosten ab. Wenn du eine Erkrankung hast, die eine Versicherung teuer oder unmöglich macht, schau dir andere Finanzierungsmöglichkeiten und Vorauszahlungen an und sprich frühzeitig mit dem Anbieter, anstatt davon auszugehen, dass die Tür verschlossen ist. Und wenn die Kosten das Hindernis sind und nicht die Versicherungsform, solltest du wissen, dass die Mitgliedschaft selbst ermäßigte Tarife für Studierende und Personen mit geringem Einkommen bietet, sodass die wiederkehrende Gebühr kein Ausschlusskriterium sein muss.

Egal, wofür du dich entscheidest, der praktische nächste Schritt ist derselbe: Richte die Zahlungsweise ein und gib den richtigen Begünstigten an, denn ein Plan, der nur in deinem Kopf existiert, finanziert gar nichts. Die Versicherungsdetails variieren je nach Land und Anbieter, also überprüfe die Zahlen für deine eigene Situation, anstatt eine einzelne Zahl als unumstößliche Wahrheit zu betrachten.

Der klügste Weg, finanziell vorzusorgen, besteht selten darin, mehr Geld zu finden; vielmehr geht es darum, früh anzufangen und eine kleine monatliche Prämie in eine große, zum richtigen Zeitpunkt fällige Auszahlung umzuwandeln, bevor Alter oder Krankheit die günstige Variante unmöglich machen.

Geld ist der Aspekt der Biostase, der die Menschen am häufigsten davon abhält, weiterzumachen, und es ist der Aspekt, für den es die einfachste und bekannteste Lösung gibt. Die Wissenschaft der Erhaltung ist wirklich schwierig. Die Finanzierung ist ein gelöstes Problem, das die meisten Menschen einfach nie in Angriff nehmen. Sich frühzeitig damit auseinanderzusetzen, ist der klügste finanzielle Schritt, den du machen kannst.

Weiterführende Literatur

• Risikolebens- und Vollversicherung
• Allgemeine Finanzierungsmethoden
• Die Kosten des Wartens
• Eine Zahlungsmethode einrichten