Hier ist die mit Abstand wichtigste Tatsache zur Finanzierung der Kryokonservierung. Fast niemand erwähnt sie als Erstes. Der Preis, den du zahlst, hängt weniger vom Verfahren selbst ab als davon, wie alt du bist, wenn du damit anfängst. Eine Versicherung ist im Grunde eine Wette zwischen dir und einem Versicherungsmathematiker darüber, wann du sterben wirst. Je jünger und gesünder du bist, wenn du diese Wette abschließt, desto bessere Quoten sicherst du dir. Der Preis von 200.000 Euro steht fest. Die monatlichen Kosten dafür sind es nicht, und du hast sie größtenteils durch den richtigen Zeitpunkt selbst in der Hand.
Die beiden Instrumente, die diese Aufgabe erfüllen, sind die Risikolebensversicherung und die Kapitallebensversicherung. Da man sie leicht verwechseln kann und sie unterschiedliche Probleme lösen, lohnt es sich, bei beiden genau zu unterscheiden.
Risikolebensversicherung: Der Versicherungsschutz beginnt am Tag der Unterzeichnung
Eine Risikolebensversicherung zahlt deinem Begünstigten über einen bestimmten Zeitraum hinweg eine Todesfallleistung aus [1]. Sobald du eine Police hast, beginnt der Versicherungsschutz: Solltest du unerwartet sterben, würde dein Begünstigter (dein Kryonik-Anbieter) die volle Versicherungssumme erhalten – ganz gleich, ob du die Police einen Tag oder tausend Tage lang gehalten hast. Die Laufzeit endet in der Regel mit Vollendung des 65. Lebensjahres. Du kannst sie meist bis zum 85. Lebensjahr verlängern, allerdings steigen die Prämien dabei erheblich, und wenn du eine chronische Erkrankung entwickelst, kann der Versicherer die Verlängerung ablehnen. Von einer Risikolebensversicherung kann kein Geld abgehoben werden; ihr einziger Wert ist die garantierte Todesfallleistung, sie enthält also keine Sparkomponente.
Deine Prämie hängt von einigen Faktoren ab: der Auszahlungssumme (200.000 EUR für die Ganzkörper-Kryokonservierung), deinem Alter, deinem Geschlecht und deinem Gesundheitszustand, der anhand eines Fragebogens zur Krankengeschichte ermittelt wird. Deine Prämie hängt von einigen Faktoren ab: der Auszahlungssumme (200.000 EUR für die Ganzkörper-Kryokonservierung oder 75.000 EUR nur für das Gehirn), deinem Alter, deinem Geschlecht und deinem Gesundheitszustand, der anhand eines Fragebogens zur Krankengeschichte ermittelt wird. Anbieter schließen oft bestimmte Vorerkrankungen aus, und die Prämien steigen mit zunehmendem Alter stark an. Der monatliche Beitrag bleibt für die gesamte Vertragslaufzeit fest, sobald er festgelegt wurde.
Warum es so wichtig ist, schon in jungen Jahren einzusteigen
Hier werden die Zahlen deutlich. Wenn du dich als gesunder 25-Jähriger anmeldest, zahlst du wahrscheinlich etwa 20 bis 30 Euro pro Monat für die Risikolebensversicherung, plus 25 Euro pro Monat für die Mitgliedschaft. Wartest du bis du 45 bist, steigt allein die Risikolebensversicherung auf etwa 65 Euro pro Monat – mehr als das Doppelte –, während der Mitgliedsbeitrag bei 25 Euro bleibt. Kommen mit 45 noch gesundheitliche Probleme hinzu, steigt der Betrag weiter an. Die Lehre daraus ist eindeutig: Sich jung anzumelden und über eine Risikolebensversicherung zu finanzieren, ist der günstigste Weg, um das über ein lifetime hinweg zu schaffen. Aufschieben hat einen ganz konkreten, sich summierenden Preis. Genau das ist das Argument hinter den Kosten des Abwartens.
Wenn du dich bei Tomorrow.bio anmeldest, kannst Tomorrow.bio entweder unsere Partner-Versicherungspolice oder deine eigene nutzen. Falls du deine eigene mitbringst, benenne deinen Kryonik-Anbieter als Begünstigten, damit die Mittel bei uns ankommen, falls du während der Laufzeit verstirbst. Sobald das erledigt ist, hast du garantierte Finanzierung für alles, was zur Kryonik gehört: standby , Transport und unbefristete Lagerung bei -196 °C für die Dauer deines Vertrags.
Es gibt eine wichtige Lücke, die du bei deiner Planung berücksichtigen musst. Da eine Risikolebensversicherung keine Sparkomponente enthält, brauchst du einen Plan für die Finanzierung nach Ablauf der Police. Hier kommen Vermögensverwaltungsstrategien ins Spiel, darunter Lebensversicherungen und Kapitalanlagen.
Lebenslange Lebensversicherung: der „Long Tail“
Eine Lebensversicherung ist eine dauerhafte Police, die dich ein Leben lang absichert [2]. Die Todesfallleistung wird bei deinem rechtlich festgestellten Tod an deinen Begünstigten ausgezahlt, und die Police beinhaltet eine Sparkomponente: Der Barwert wächst zu einem festen Zinssatz, meist zwischen 1 % und 3 %, während die Beiträge gleich bleiben. Je länger du die Police hältst, desto höher wird der Kapitalwert. Die Renditen sind allerdings eher bescheiden, daher sollte sie nicht dein primäres Sparinstrument sein; diversifizierte Strategien wie Aktien und Anleihen sollten daneben eine Rolle spielen.
Der entscheidende Punkt ist die Reihenfolge. Eine Lebensversicherung ergänzt die Risikolebensversicherung, sie ersetzt sie nicht. Bei einer Lebensversicherung wird die volle Todesfallleistung vom ersten Tag an ausgezahlt. Aber eine Police, die groß genug ist, um 200.000 Euro abzudecken, kostet ein Vielfaches der entsprechenden Risikolebensversicherungsprämie, daher schließen die meisten Leute eine kleinere ab. Wenn du diese kleinere Police heute abschließt, morgen stirbst und keine Risikolebensversicherung mehr hast, reicht die Auszahlung nicht für deine Kryokonservierung aus. Behalte beide, dann bist du in jedem Fall abgesichert: Die Risikolebensversicherung deckt die ersten Jahre ab, und der sich ansammelnde Barwert der Lebensversicherung fängt dich auf, falls du die Laufzeit überlebst. Da die Police unbefristet ist und du den angesparten Barwert abheben kannst, ist dies eine solide Möglichkeit, sicherzustellen, dass dir nach Ablauf der Risikolebensversicherung weiterhin Mittel zur Verfügung stehen.
Für den Eingriff gibt es einen Festpreis, aber die Kosten dafür hängen hauptsächlich davon ab, wann du damit anfängst. Der günstigste Tag, um deine Fruchtbarkeit zu sichern, ist der Tag, an dem du am jüngsten bist – und das ist heute.
Diversifiziere sinnvoll, fang früh an – und schon wird die Kryokonservierung nicht mehr als einschüchternde Zahl wahrgenommen, sondern zu einem Posten, den sich die meisten Leute tatsächlich leisten können. Die praktischen Vorkehrungen werden im Abschnitt zur Einrichtung einer Finanzierungsmethode behandelt, die übergreifende Strategie findest du in den Tipps zur Vermögensplanung für die Kryokonservierung.