Hier ist die Aussage, die man wörtlich nehmen sollte: Warten ist keine neutrale Pause. Jeder Monat, den du mit der Organisation der Kryokonservierung zögerst, hat seinen Preis, und der größte Teil dieses Preises lässt sich im Voraus berechnen. Zögern fühlt sich passiv an, wie das Ausbleiben einer Entscheidung. Tatsächlich ist es aber eine Entscheidung, bei der die Uhr läuft – und die Uhr bleibt nicht stehen, nur weil du nicht hinschaut.
In diesem Artikel geht es darum, Zahlen auf den Tisch zu legen. Sobald das Aufschieben nicht mehr nur ein abstraktes „später“ ist, sondern zu einer konkreten Summe aus Prämien, Wahrscheinlichkeiten und entgangenen Erträgen wird, lässt sich die bequeme Gewohnheit, Dinge aufzuschieben, viel schwerer rechtfertigen. Die verhaltensbezogene Barriere hinter dieser Gewohnheit liegt in der großen Trägheit und dem abstrakten Problem des Todes begründet; in diesem Beitrag geht es darum, was diese Gewohnheit tatsächlich kostet.
Die Prämienkurve entwickelt sich zu deinem Nachteil
Die offensichtlichsten Kosten entstehen durch die Versicherung, da die meisten Mitglieder die Biostase über eine Lebensversicherung finanzieren und nicht aus eigener Tasche – und die Prämien für Lebensversicherungen steigen stark mit dem Alter. Die genauen Zahlen hängen vom Versicherer und deinem Gesundheitszustand ab, aber das Muster ist immer dasselbe. Ein gesunder 25-Jähriger zahlt vielleicht etwa 30 € im Monat für eine Deckungssumme von 200.000 €. Dieselbe Person zahlt mit 35 vielleicht 45 €. Mit 45 vielleicht 75 €. Mit 55 möglicherweise 150 € oder mehr. Das sind keine Rundungsfehler. Sie summieren sich lifetime zu erheblichen lifetime .
Probier’s mal aus. Wenn du mit 25 statt mit 35 beitrittst, sparst du allein bei den Beiträgen etwa 15 € im Monat, also rund 180 € im Jahr. Über 50 Jahre sind das rund 9.000 € an nie gezahlten Prämien – und dabei ist noch nicht einmal berücksichtigt, was diese Ersparnisse hätten einbringen können, wenn man sie angelegt hätte. Wenn du von 25 bis 45 wartest, können die zusätzlichen lifetime auf über 30.000 € steigen. Und diese Rechnung geht davon aus, dass deine Gesundheit stabil bleibt – eine Annahme, die durch die nächsten Kostenfaktoren ins Wanken gerät.
Jedes Jahr ist ein neuer Würfelwurf beim Versicherungsgeschäft
Jedes Jahr, das du wartest, ist ein weiteres Jahr, in dem medizinisch gesehen etwas schiefgehen kann. Diabetes, Herzerkrankungen, Krebs, eine Autoimmunerkrankung – all das erschwert einen Versicherungsantrag und treibt die Prämien in die Höhe, manchmal sogar drastisch. Bei manchen Erkrankungen ist ein erschwinglicher Versicherungsschutz praktisch unmöglich. Wenn du bis nach einer schwerwiegenden Diagnose wartest, drohen dir unerschwingliche Prämien oder eine direkte Ablehnung. Dann hängt die Biostase von der Selbstfinanzierung ab, was die meisten Menschen nicht stemmen können. Das Zeitfenster für eine einfache und günstige Versicherungsfähigkeit ist gerade offen und wird jedes Jahr still und leise kleiner. Es gibt auch Umstände, die eine gute Absicherung gänzlich ausschließen – und da hilft eine Verzögerung überhaupt nichts.
Die Sterblichkeitsrechnung, die niemand machen will
Die schwerwiegendste Folge, der man sich direkt stellen muss: Jedes Jahr, das du zögerst, ist ein Jahr, in dem du möglicherweise stirbst, ohne dass Vorkehrungen getroffen wurden. Die Sterblichkeitsrate ist bei jungen und gesunden Menschen zwar niedrig, aber sie liegt nicht bei null. Unfälle passieren. Es gibt nicht diagnostizierte Erkrankungen. Plötzliche Ereignisse treten ein, ganz unabhängig von deinen Plänen.
Und die kleinen jährlichen Zahlen summieren sich. Nehmen wir mal eine konservative jährliche Sterbewahrscheinlichkeit von 0,1 % für jemanden in den Dreißigern an. Über ein einzelnes Jahr hinweg lässt sich das leicht abtun. Rechnet man aber 20 Jahre zusammen, liegt die kumulative Wahrscheinlichkeit, in diesem Zeitraum zu sterben, bei etwa 2 %. Zwei Prozent klingen gering, bis man sich vor Augen führt, was auf dem Spiel steht: nicht ein Stoßfänger, nicht eine Selbstbeteiligung, sondern der endgültige Verlust von allem, was man ist. Die meisten Menschen würden eine 2-prozentige Wahrscheinlichkeit, ihr Haus oder ihre Ersparnisse zu verlieren, nicht akzeptieren, doch sie nehmen routinemäßig diese kumulative Wahrscheinlichkeit in Kauf, zu sterben, bevor sie die Vorkehrungen treffen, die sie eigentlich fest vorhaben. Im Gegensatz zu einem finanziellen Verlust gibt es hier keine Wiedergutmachung und keine Auszahlung. Wenn das unvorhergesehene Jahr das Jahr ist, in dem es passiert, ist es einfach vorbei. Deshalb ist eine Wahrscheinlichkeit ungleich Null so viel mehr wert als Null.
Das Familienfenster schließt sich schneller als das persönliche
Wenn du vorhast, auch für deine Liebsten eine Absicherung zu regeln, vergrößert sich der Zeitdruck. Kinder werden älter, Partner werden älter, der Gesundheitszustand ändert sich, und das Zeitfenster für eine kostengünstige Familienversicherung verengt sich in jeder Hinsicht gleichzeitig. Der übliche Plan – „Ich schließe erst für mich selbst ab und nehme die Familie später dazu“ – scheitert daran, dass das „später“ immer weiter in die Ferne rückt, während alle ein Jahr älter werden und die Versicherungskosten dadurch ein Stückchen steigen. Der günstigste und einfachste Zeitpunkt, eine Familie abzusichern, ist, solange die Kinder noch klein und alle gesund sind – genau der Moment, in dem es am wenigsten dringlich erscheint. Es gibt auch noch versteckte Kosten. Wenn du Jahre wartest und dann plötzlich stirbst, trägt deine Familie nicht nur die Trauer, sondern auch das Wissen, dass du es vorhattest, dies zu tun, es aber nie getan hast. Wir plädieren dafür, deine Familie frühzeitig abzusichern.
Das Geld, das du nicht ausgibst, ist nicht das Geld, das du behältst
Die Differenz bei den Beiträgen unterschätzt die tatsächlichen Kosten, denn Geld, das für höhere Beiträge aufgewendet wird, kann sich anderswo nicht verzinsen. Bei einer jährlichen Rendite von 7 % verzehnfacht sich eine Investition über 50 Jahre hinweg etwa auf das 29-Fache, sodass aus rund 12 € etwa 350 € werden. Diese monatliche Differenz von 15 € zwischen den Prämien für 25-Jährige und 35-Jährige wächst, wenn man sie stattdessen über 50 Jahre anlegt, auf rund 80.000 €. Eine Verzögerung um ein Jahrzehnt kostet dich also nicht nur die Differenz der Prämien. Sie kostet dich auch den Zinseszins, auf den du dadurch verzichtest.
Es gibt auch „weiche“ Kosten. Eine ständig unvollendete Absicht mit sich herumzutragen, beansprucht echten kognitiven Raum – ein weiterer Punkt auf der endlosen Liste der Dinge, die du hättest erledigen sollen. Menschen, die sich frühzeitig um die Biostase kümmern, beschreiben durchweg das Gegenteil: Erleichterung, den mentalen Freiraum, der entsteht, sobald die Sache einfach erledigt ist.
Der Dringlichkeitsgradient verläuft in umgekehrter Richtung
Hier kommt der paradoxe Teil. Die Kosten des Aufschiebens sind genau dann am höchsten, wenn die Motivation am geringsten ist. Junge Menschen haben das geringste absolute Sterberisiko und empfinden die geringste Dringlichkeit, profitieren aber am meisten davon, frühzeitig zu handeln – durch günstigere Beiträge und eine längere Versicherungsdauer. Ältere Menschen spüren die Dringlichkeit, da die Sterblichkeit immer deutlicher in den Vordergrund rückt, doch zu diesem Zeitpunkt sind viele der Vorteile bereits verloren. Dieser umgekehrte Verlauf ist aus der Altersvorsorge bekannt: Gerade die Menschen, die am meisten sparen sollten, verspüren den geringsten Druck dazu. Die rationale Reaktion besteht darin, diesen Verlauf zu erkennen und trotz der fehlenden Dringlichkeit zu handeln. Das bedeutet in der Regel, diese Dringlichkeit künstlich zu erzeugen: durch eine konkrete Frist, eine Struktur zur Rechenschaftspflicht oder eine jährliche Neuberechnung deiner persönlichen Kosten des Aufschiebens.
Zwei Zukunftsszenarien, eine naheliegende Antwort
Stell dir beides vor. Im ersten Fall kümmerst du dich heute um die Absicherung und zahlst jahrzehntelang Beiträge. Vielleicht wird es nie nötig, weil die Medizin Fortschritte macht oder du einfach lange und gesund lebst. Du hast etwas Geld „verschwendet“, aber du bist am Leben und gesund, also ist diese Verschwendung kein Problem. Im zweiten Fall wartest du noch fünf Jahre, erkrankst an einer Herzerkrankung und musst dich durch das Risikoprüfungsverfahren quälen – zu dreifachen Kosten –, oder du wirst abgelehnt und musst die Kosten selbst tragen, was deine anderen Pläne zunichte macht. Oder du wartest diese fünf Jahre ab und stirbst am Ende davon, ohne unterschrieben zu haben – alles geht verloren wegen des Papierkrams, den du immer noch erledigen wolltest. Welche Zukunft würdest du mehr bereuen? Die Asymmetrie ist nicht zu übersehen, sobald du dir das einmal vor Augen führst.
Aufschieben fühlt sich passiv an, aber es ist eine aktive Entscheidung, alle Kosten des Abwartens in Kauf zu nehmen: höhere Prämien, steigendes Risiko, entgangene Zinseszinsen und eine sich schließende Chance.
Du darfst dich für das Aufschieben entscheiden. Das ist eine legitime Entscheidung. Mach es aber zu einer bewussten Entscheidung, bei der du die Kosten im Blick hast, und nicht zu einer Nicht-Entscheidung, in die du einfach hineinschlitterst. Für die meisten Menschen ist die Sache mit einem ehrlichen Blick auf die Zahlen geklärt, und die einzige verbleibende Frage ist die Höhe des ersten Schritts. Mach ihn ganz klein: Öffne die Anmeldeseite, verschicke eine E-Mail, vereinbare einen Termin. Die Uhr tickt so oder so.